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Ventajas y beneficios de hacer pagos a capital en tus créditos

Sun, 02 Nov 2025 23:27:09 GMT

Existen distintos tipos de crédito en México, cada uno enfocado en alguna necesidad en particular: un crédito automotriz está diseñado para comprar vehículos, un crédito pyme está diseñado para financiar las operaciones y el crecimiento de las empresas y las tarjetas de crédito están pensadas para compras recurrentes.

Cada tipo de crédito funciona y tiene costos diferentes: algunos tienen enganche, comisión por apertura, seguros , anualidad o garantía y todos o la gran mayoría tienen una tasa de interés.

El financiamiento puede ser una gran herramienta si se utiliza con responsabilidad, pero puede acabar con patrimonios enteros si no se maneja adecuadamente.

¿Qué son los intereses?

Todos los créditos tienen una tasa de interés que, básicamente, es lo que te cobra el banco o la financiera por prestarte dinero.

La tasa de interés depende del tipo de crédito, del perfil del solicitante, del plazo de pago y de la institución que lo ofrece, entre otras cosas.

Generalmente, puedes conocer la tasa de interés de un crédito en tu cotización, en la respuesta de tu solicitud o en el contrato.

Es importante que la conozcas desde antes de contratar tu crédito, que tengas claro cómo aplica, fechas de corte, fechas de pago y penalizaciones para que lleves un control adecuado, compares propuestas y elijas la mejor opción.

Una forma de reducir los intereses que pagas por tus préstamos es haciendo pagos a capital.

¿Qué son los pagos a capital?

El capital es el monto del financiamiento sin intereses ni costos adicionales. Es decir, la cantidad de dinero que te prestan en el crédito.

Los pagos a capital son pagos directos al saldo pendiente de pago de tu préstamo, sin considerar intereses ni costos adicionales.

Cada que contratas un crédito tus pagos se dividen en dos.

Primero pagas los intereses acumulados en el periodo y después pagas a capital.

Por ejemplo, si contratas un crédito automotriz de $300 mil pesos, con enganche de 10%, con una tasa de interés anual de 13.49% y un plazo de 60 meses tus mensualidades quedarían en $6,548.54 pesos. En tu primera mensualidad $3,638.25 pesos corresponderían al pago de intereses y $2,910.29 pesos al pago de capital, pero en tu última mensualidad, $6,393.92 pesos corresponderían al pago de capital y sólo $83.38 pesos al pago de intereses.

En ejemplos como el anterior, conforme realizas tus pagos va aumentando el pago a capital y disminuyendo el pago de intereses.

En la mayoría de los créditos a plazo fijo, como crédito pyme simple, automotriz o hipotecario, puedes ver el desglose de pagos en la tabla de amortización.

En créditos con plazo indefinido, como tarjetas de crédito o crédito pyme revolvente, puedes revisar lo que debes pagar en tus estados de cuenta, en la banca web o en la banca móvil de la institución financiera que te dio el préstamo.

Beneficios de hacer pagos a capital.

Ya que tengas claro qué son los intereses y qué son los pagos a capital podrás enfocarte en aprovechar las ventajas de hacer pagos a capital:

Reduces tu deuda: tus pagos a capital reducen directamente el monto pendiente de pago de tu deuda, también llamado saldo insoluto.

Reduces intereses y el costo total de tus créditos : cuando en el crédito los intereses se calculan sobre saldos insultos, los pagos a capital te ayudan a disminuir el monto de los intereses que pagas por tu préstamo al reducir el monto sobre el que se calculan dichos intereses. Esto a su vez disminuye el costo total de tus créditos.

Terminas de pagar antes tus préstamos : al reducir tu deuda, cada pago a capital te ayuda a que termines de pagar antes. En especial en los créditos con plazo fijo.

Mejoras tu historial crediticio : hacer pagos a capital refleja un comportamiento de pago responsable en el manejo de tus créditos. Eso mejora tu score crediticio y es bien valorado por instituciones de crédito al momento de evaluar solicitudes y clientes.

Accedes a mejores condiciones de financiamiento: cuando terminas de pagar un crédito antes del plazo contratado, generalmente, las siguientes ofertas que recibes son con mejores tasas de interés, mejores plazos y mejores líneas de crédito. Dependiendo de la institución financiera y del tipo de crédito, incluso te pueden renovar anticipadamente tu crédito actual.

Antes de contratar cualquier tipo de crédito asegúrate de revisar la tasa de interés, la base de cálculo de los intereses, si puedes hacer pagos a capital y los métodos de pago.

No todas las instituciones te permiten hacer pagos a capital y no todas lo aplican de la misma forma.

Hay instituciones que te permiten hacer pagos a capital, pero en lugar de reducir el monto de tus mensualidades sólo reducen el plazo.

Lee detenidamente tu contrato antes de firmarlo. Debería contener toda la información sobre los intereses, los pagos a capital, costos del crédito, etc.

Diferencias entre tabulador y GUA en el seguro de gastos médicos mayores.

Fri, 29 Aug 2025 19:02:54 GMT

Hay muchos factores que debes considerar antes de elegir un seguro de gastos médicos mayores .

Uno de ellos y que influye en el costo de tu póliza es el tabulador o el GUA.

El tabulador y el GUA son las guías de costos de cada consulta y procedimiento médico cubierto por tu seguro.

Básicamente, definen el monto máximo que tu aseguradora pagará para cada tratamiento, estudio, consulta o procedimiento médico cubierto.

¿Qué es y cómo funciona el tabulador?

La mayoría de los seguros de gastos médicos mayores (SGMM) utilizan el tabulador para fijar el monto máximo de cobertura para cada gasto médico cubierto por tu póliza.

Generalmente, las aseguradoras te ofrecen varios tabuladores para que elijas el más adecuado para ti.

Un tabulador bajo disminuirá el costo de tu póliza, pero también el monto máximo que cubrirá tu seguro.

Un tabulador alto elevará el monto máximo de cobertura, pero también el costo de tu póliza.

Si una aseguradora tiene 5 tabuladores distintos, significa que tiene 5 tablas de costos para cada gasto médico cubierto por la póliza. Por ejemplo, te pueden cubrir una consulta médica en $500, $700, $900, $1,200 o $1,500 pesos, dependiendo del tabulador que elijas.

Estos tabuladores son negociados entre los proveedores en convenio y la aseguradora.

Si usas tu SGMM mediante pago directo no deberías tener problemas, pero si te atiendes fuera de la red en convenio, podría haber diferencias entre tu tabulador y lo que puede cobrar un médico, un laboratorio o un hospital.

Dependiendo de la flexibilidad de tu póliza o de tu aseguradora, en algunos casos te podrían autorizar que tu pagues la diferencia entre tu tabulador y lo que te quieren cobrar, pero hay casos donde simplemente no te autorizan los gastos que no se ajustan al tabulador.

¿Qué es y cómo funciona el GUA?

GUA son las siglas de Gasto Usual y Acostumbrado.

Sin entrar en muchos detalles, este concepto se refiere al costo promedio de cada consulta, estudio o procedimiento médico por zona hospitalaria. Por ejemplo, la atención médica privada en Ciudad de México tiene costos más elevados que en Nuevo León y, dentro de la CDMX, los costos en Santa Fe son mayores que en Iztapalapa.

A diferencia de los tabuladores, que tienen distintos niveles para personalizar las pólizas, con el GUA se utilizan ajustes porcentuales. Por ejemplo, un GUA de 150% ofrece un 50% adicional de cobertura. Es decir, que si una consulta médica cuesta en promedio $1,000 pesos, a ti te autorizaran hasta $1,500 pesos.

Es una forma de simplificar y controlar los costos de un SGMM.

Algunas aseguradoras manejan algo similar llamado tabulador base. En lugar de tener distintos tabuladores tienen uno de referencia y utilizan los ajustes porcentuales para personalizar sus pólizas.

Al igual que el tabulador, el GUA influye en el costo de tu póliza.

En resumen, el tabulador es una tabla de costos definida por la aseguradora y sus proveedores en convenio, mientras que el GUA es el costo promedio de cada tipo de gasto médico en cada zona de atención.

Aunque sirven para lo mismo, se calculan y funcionan de forma distinta.

En ambos casos, debes considerar el tipo de hospital donde te vas a atender para elegir un tabulador o GUA adecuado.

Si tienes un nivel hospitalario elevado, un tabulador bajo o un GUA base puede que no te sirva mucho o que te genere muchos inconvenientes cuando necesites usar tu seguro. Y si, por el contrario, tienes un nivel hospitalario bajo, no necesitarás un tabulador alto o un GUA con aumento.

Tu tabulador o tu GUA debe ser congruente con el nivel hospitalario contratado.

Como recomendación, siempre revisa el tabulador y la red hospitalaria antes de elegir un SGMM. Si ya tienes contratada tu póliza intenta utilizar el pago directo para evitar gastos excesivos o innecesarios .

PPR sin seguro de vida vs PPR con seguro de vida.

Sun, 25 May 2025 23:39:19 GMT

Cuando contratas un plan personal de retiro debes poner mucha atención en sus detalles para elegir el más adecuado para ti.

Una de las características que debes analizar con detenimiento es el seguro de vida .

La mayoría de los PPR que ofrecen las aseguradoras incluyen un seguro de vida que puede afectar de distintas formas tu ahorro, tus deducciones de impuestos, los costos del plan, su flexibilidad y el saldo que tus beneficiarios y tú recibirán llegado el momento. De modo que es importante que entiendas sus pros y contras para que tomes mejores decisiones.

Cómo funcionan los PPR con seguro de vida.

Los planes de retiro con seguro de vida pueden funcionar de 2 formas distintas:

Como seguro de retiro : el mismo PPR es un seguro de vida dotal. Son planes con rendimientos garantizados donde cotizas una prima a cambio de una suma asegurada que recibirás al final del plazo.
Como planes de ahorro con seguro de vida integrado : este tipo de planes generan rendimientos a través de portafolios de inversión y tienen incluido un seguro de vida en la misma póliza que se cobra junto con la aportación de ahorro, dentro del saldo del plan o como prima adicional a la aportación de ahorro.

Los puedes diferenciar claramente porque los seguros de retiro tienen valores garantizados y los planes de ahorro para el retiro tienen rendimientos variables.

Ventajas de los planes de retiro con seguro de vida.

La principal ventaja que ofrece el seguro de vida en los planes de retiro es que garantizan beneficios económicos para ti y para tus beneficiarios.

A ti te garantizan lo que recibirás en tu retiro. Desde antes de contratar sabes con certeza cuánto dinero recibirás al final del plazo y ese monto es totalmente garantizado.

El rendimiento de tu plan es totalmente libre de riesgo. No depende de factores económicos o del rendimiento de algún activo. No tienes riesgos de sufrir minusvalías. Sólo debes cumplir con el esquema de pagos y todo estará bien.

Tus beneficiarios tienen una mayor cobertura desde el inicio de tu plan. Si falleces a tus beneficiarios se les estrega la suma asegurada del seguro de retiro o la suma asegurada del seguro de vida más el saldo del plan de ahorro, dependiendo del tipo de plan. Cuando el PPR no incluye seguro de vida si falleces a tus beneficiarios sólo se les entrega el saldo en el plan.

Otra ventaja del seguro de vida es que puedes contratar coberturas adicionales contra invalidez , perdidas orgánicas y enfermedades graves, entre algunas otras.

Desventajas de los planes de retiro con seguro de vida.

Dos de las principales desventajas del seguro de vida en los planes de retiro son que le quita flexibilidad al plan y que lo encarece.

En los seguros de retiro, como el plan es un seguro de vida como tal, el contrato es rígido, sin flexibilidad. No puedes cambiar el monto de tu ahorro. No puedes suspender tu ahorro y retomarlo después. Tus aportaciones adicionales no incrementan la suma asegurada y el rendimiento que generan es mínimo.

Si dejas de ahorrar con un seguro de retiro estarás obligado a cancelar tu plan. Si ocurre dentro de los primeros 3 años del plan perderás tu ahorro. Si ocurre del año 4 en adelante estarás obligado a solicitar los valores garantizados. Si quieres retomar tu ahorro después necesitarás contratar un plan nuevo.

En los planes de ahorro con seguro de vida si puedes dejar de ahorrar, pero mientras no retomes tu ahorro el costo del seguro de vida se cobrará del saldo de tu plan, lo que podría consumir tu saldo dependiendo del funcionamiento y el rendimiento del fondo.

Otra desventaja del seguro de vida en los PPR es que la prima que corresponde al seguro de vida no es deducible de impuestos.

Todos los planes de retiro tienen beneficios fiscales y uno de los más buscados es la deducción de impuestos de las primas de ahorro.

Si tu plan de ahorro para el retiro tiene seguro de vida y su costo se incluye en la prima o en tus aportaciones programadas sólo podrás deducir de impuestos la prima de ahorro, la correspondiente al seguro de vida no es deducible de impuestos.

Si el costo del seguro de vida se cobra del saldo del plan, entonces, es probable que puedas deducir de impuestos la prima completa, pero mermará el rendimiento de tu plan.

Además, el costo del seguro de vida que se incluye en los planes de ahorro para el retiro, generalmente, incrementa con la edad del asegurado. De modo que con el paso del tiempo aumentará tu prima del seguro de vida o el costo que te descontarán del saldo de tu plan, dependiendo cómo funcione.

Finalmente, otra desventaja de los seguros de vida en los planes de ahorro es que te obligan a pasar por selección médica al contratar tu plan.

Si eres fumador, si no tienes buena salud o si tienes un historial médico que implique un riesgo mayor el costo del seguro de vida aumentará o, en el peor de los casos, podrían rechazar tu solicitud de contratación.

Ventajas de un plan personal de retiro sin seguro de vida.

Ya que enlistamos las ventajas y desventajas del seguro de vida en los planes de retiro, deducir las ventajas de un PPR sin seguro de vida es mucho más simple:

Flexibilidad . No tener un seguro de vida te permite ahorrar a tu propio ritmo: puedes subir o bajar el monto de tu ahorro, puedes dejar de ahorrar un tiempo y retomar tu ahorro después o puedes suspender tus aportaciones definitivamente sin la obligación de cancelar tu póliza.
Tus aportaciones son completamente deducibles de impuestos . Los planes de ahorro para el retiro sin seguro de vida te permiten deducir todo tu ahorro ya que no incluye prima de seguro de vida.
Mayor liquidez. Los seguros de retiro no tienen liquidez porque básicamente no tienes un ahorro, estás pagando una prima a cambio de una suma asegurada. En los PPR sin seguro de vida tienes liquidez después de cierto periodo.
Menor costo operativo . Si tu PPR incluye seguro de vida el costo de dicho seguro implica un costo financiero para tu plan, ya sea que lo pagues en tus aportaciones o que lo descuenten del saldo de tu plan.
Sin selección médica . Si quitamos el seguro de vida, también eliminamos los costos del riesgo de vida. Así que podrás contratar tu plan sin cuestionarios médicos y sin penalizaciones por tu historial médico o tu condición de salud actual.

Los planes de ahorro y los seguros de vida están diseñados para distintos objetivos. Se pueden complementar unos a otros, pero no en todos los casos es lo más adecuado o conveniente, así que debes analizarlo minuciosamente.

La parte complicada de contratar un plan de retiro es elegir el más adecuado para ti.

Debes analizar a detalle las características del plan y revisar que sea compatible con tus objetivos, tus necesidades y tu perfil de inversionista.

Una vez que elijas uno, todo se volverá mucho más sencillo y automatizado.

Siempre recuerda que antes de contratar un plan de retiro o cualquier servicio financiero debes leer sus términos y condiciones.

En las condiciones generales del PPR que quieras contratar encontrarás cómo funciona el seguro de vida y cómo funciona el plan.

¿Pegué o me pegaron? ¿El que pega paga o quién cubre los daños?

Sun, 04 May 2025 04:40:50 GMT

El seguro de auto es obligatorio en gran parte del país debido a las pérdidas económicas que generan los accidentes vehiculares.

Cada año se pierden miles de vidas y se sufren miles de millones de pesos en daños materiales y a la salud.

En cada caso, estos daños deben cubrirse por el responsable del accidente. ¿Pero quién y cómo se determina la responsabilidad de un accidente? ¿Y qué sucede si el que pega no paga?

¿Quién y cómo se determina la responsabilidad de un accidente vehicular?

Para determinar responsabilidades en un accidente vehicular pueden intervenir dos o tres figuras:

Ajustador de seguros.
Autoridad de tránsito.
Perito.

Cuando alguno de los involucrados en el accidente tiene seguro de auto vigente puede llamar a su aseguradora para que le envíen a un ajustador.

Los ajustadores utilizan la Guía de deslinde, desarrollada por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), donde básicamente se prevén los distintos escenarios que pueden provocar un accidente.

Dependiendo de las circunstancias, de las evidencias y usando esta guía como un manual los ajustadores pueden concluir quien fue el responsable del siniestro.

Si ninguno de los involucrados tiene seguro quien deberá deslindar responsabilidades es la autoridad de tránsito.

Si los involucrados no están de acuerdo con las conclusiones de los ajustadores o de las autoridades de tránsito o si las evidencias no son lo suficientemente claras o determinantes para deslindar responsabilidades se puede solicitar el apoyo de un perito.

Cuando fallece alguna persona, hay lesionados graves o varios implicados, las tres figuras pueden intervenir al mismo tiempo.

¿Qué sucede si yo pegué?

Cuando ocurre un accidente vehicular debes llamar a tu aseguradora y reportar el siniestro . Enviarán a un ajustador para deslindar responsabilidades.

Si tú fuiste el responsable del siniestro deberás pagar los daños provocados por el accidente.

Con la cobertura de responsabilidad civil de tu seguro de auto se cubrirán los daños a terceros. Tanto daños en bienes como en las personas afectadas.

Si tu póliza tiene gastos médicos con esa cobertura podrás atender las lesiones que tú y tus acompañantes hayan sufrido.

Si tu seguro es de cobertura amplia o superior con la cobertura de daños materiales podrás reparar los daños que haya sufrido tu vehículo.

¿Qué sucede si me pegaron?

Si tú no fuiste el responsable del accidente el responsable deberá pagar los daños que te haya provocado con la cobertura de responsabilidad civil de su seguro.

Su ajustador te entregará un pase médico si lo requieres y una orden de admisión para tu vehículo.

Si tú también tienes un seguro vigente, es probable que el ajustador le entregue la orden de admisión a tu ajustador para que tu propia aseguradora se encargue del seguimiento de la reparación.

¿Qué pasa si el que me pegó no es el responsable?

Cuando en el accidente hay más de dos involucrados, como en una carambola, el principal responsable del accidente debe cubrir los daños de todos los afectados.

Por ejemplo, si un vehículo a exceso de velocidad choca con una camioneta en carretera y la camioneta, por la inercia o el impacto, a su vez choca con otro auto, aunque la camioneta le pegó al auto la responsabilidad del accidente es del vehículo a exceso de velocidad y ese conductor debe cubrir los daños de la camioneta y del auto afectados.

Mientras el daño sufrido sea consecuencia directa o indirecta de un siniestro principal, el responsable que provocó todo el accidente es quien debe pagar. Pero si el daño no está relacionado con el accidente principal, entonces se trata como un siniestro aparte.

Por ejemplo, si después de ocurrido el accidente del ejemplo anterior un cuarto vehículo choca por distraerse con el accidente, ese cuarto vehículo es responsable de su choque, debe cubrir sus propios daños y los daños que provoque.

¿Qué pasa si el responsable del accidente no tiene seguro de auto?

Cuando el responsable de un accidente no tiene seguro debe asumir el pago de los daños con sus propios recursos.

Si tiene seguro, pero su cobertura no es suficiente, debe pagar el resto de los daños.

Por ejemplo, si su seguro no tiene daños materiales o gastos médicos y su propio vehículo sufre daños y él o sus acompañantes sufren lesiones esos costos los debe pagar el conductor.

Si su cobertura de responsabilidad civil no alcanza para cubrir todos los daños que provocó con el accidente, el conductor debe pagar lo demás.

Aunque, en general, así funciona la determinación de responsabilidades y el pago de daños, cada caso tiene sus propias particularidades.

Puede haber casos donde el responsable no tenga seguro y se niegue a pagar, puede ser que el responsable huya del lugar o puede que tenga la intención de pagar, pero que no tenga los recursos necesarios para pagar todos los daños que provocó.

Los siniestros donde fallecen personas tienen implicaciones legales y financieras más graves y, en consecuencia, son más complejos.

Puede haber casos donde el seguro del responsable no cubra el siniestro debido a alguna exclusión, como usar el vehículo de forma distinta a la contratada, por no tener vigente, al corriente o en orden la póliza, por no tener una licencia adecuada para el tipo de vehículo que conduce, manejar bajo los efectos de alguna sustancia o porque se determinó y comprobó que fue un acto intencional.

Siempre es importante tener un seguro de auto con buena cobertura , vigente, en orden y de acuerdo con el tipo y uso del vehículo. Pero siempre será mucho más importante conducir con responsabilidad y a la defensiva.

Tener buenos hábitos al conducir, como respetar señales de tránsito y límites de velocidad, no conducir cansado o bajo los efectos de alguna sustancia y darle el mantenimiento y uso adecuado a tu vehículo te puede salvar la vida.

¿Cómo acceder a crédito pyme y a seguros para tu negocio?

Mon, 07 Apr 2025 05:43:22 GMT

Tener un negocio implica un gran esfuerzo. Cuidarlo y hacerlo crecer es una tarea diaria.

Usar servicios financieros, como seguros empresariales y créditos , puede facilitarte mucho la tarea de cuidar y hacer crecer tu negocio. Sin embargo, a veces es necesario cumplir algunos requisitos para poder asegurarlo o para tener acceso a financiamiento.

Requisitos mínimos para tener acceso a un crédito pyme.

Cada institución financiera que ofrece financiamiento a pymes tiene sus propios requisitos, políticas y procesos. Hay también diferencias regulatorias entre los distintos tipos de entidades financieras, como bancos, sofipos y sociedades de crédito popular. Sin embargo, algunos requisitos básicos que te facilitarán el acceso a un crédito pyme son los siguientes:

Empresa legalmente constituida : tu negocio o empresa debe cumplir con la regulación que le corresponde de acuerdo con el sector en el que opera.
Alta en hacienda : ya sea como persona moral, como persona física con actividad empresarial o en algún otro régimen, es importante que tengas el negocio dado de alta en hacienda y que la facturación del negocio sea coherente con sus ventas reales.
Ingresos que puedan vincularse a la actividad del negocio : procura recibir las ventas de tu empresa por medios electrónicos con conceptos ligados a los productos o servicios que ofreces. Los ingresos en efectivo y con conceptos que no tienen que ver con las actividades de la empresa no se toman en cuenta ni contribuyen a la capacidad de pago del negocio.
Antigüedad: el crédito pyme está dirigido a empresas que llevan al menos un año operando bajo su esquema actual. No es para que inicies tu empresa, para negocios que apenas comienzan o que atraviesan una reestructuración. Si tu negocio lleva más de un año operando, pero ha cambiado su régimen fiscal o su constitución legal recientemente es posible que debas esperar hasta cumplir con el requisito mínimo de antigüedad de tu financiera bajo la estructura actual. Si tu negocio es nuevo, aún no inicia o atraviesa una reestructuración, probablemente debas buscar otras opciones de financiamiento.

Tener la empresa en orden te ayudará a cumplir con los requisitos mínimos de un crédito pyme y tener acceso a financiamiento te facilitará muchas oportunidades para hacer crecer tu negocio.

Puedes invertir en proyectos nuevos, puedes comprar herramientas o maquinaria, contratar más personal, comprar vehículos o inmuebles, comprar materiales o pagar a proveedores para asegurar algún pedido o proyecto grande, etc.

Por otro lado, también es necesario que protejas lo que has construido con tanto esfuerzo y para ello te servirá un seguro.

Requisitos mínimos para poder contratar un seguro pyme.

Las necesidades del negocio cambian en cada etapa de su desarrollo, pero en cada etapa hay riesgos que pueden prevenirse con un seguro pyme .

Lo mínimo que necesitas para poder asegurar tu negocio es lo siguiente:

Tener la empresa legalmente constituida: si opera como persona moral o si está dado de alta en hacienda y tiene registro público de comercio, será mucho más fácil asegurar tu negocio y hacer una reclamación en caso de un siniestro.

Operar en instalaciones con techos y muros sólidos : para contratar un seguro para negocios necesitas realizar tus actividades dentro de instalaciones con muros exteriores y techos de concreto o de construcción maciza. Si, por ejemplo, el techo es de lámina o si las paredes exteriores son de cristal, será más difícil y costoso asegurar el negocio con un seguro pyme. En algunos casos necesitarás uno especializado y la contratación estará sujeta a las políticas de la aseguradora.

Tener factura o, por lo menos, una relación con evidencia de los bienes que deseas asegurar: en el seguro pyme, la cobertura básica cubre contra incendio los bienes inmuebles y aquellos necesarios para el giro del negocio. Por ejemplo, si tienes una oficina de servicios legales o fiscales puedes asegurar escritorios, equipos de cómputo, sillas o impresoras, entre otras cosas, pero sólo si tienes factura de todos los bienes o evidencia de su existencia. Si no tienes facturas, con algunas aseguradoras es suficiente que elabores un inventario con fotografías para tener una relación de todos los bienes que quieres asegurar.

En caso de un siniestro, no se cubrirán artículos que no puedas demostrar que tenías y tampoco contenidos que no estén relacionados con el giro del negocio. Por ejemplo, si tienes una oficina de servicios legales o fiscales y en las instalaciones tienes un refrigerador industrial este no será cubierto, pues no es necesario para la operación del negocio o si se pierden 3 computadoras, pero sólo tienes facturas, recibos de compra o evidencia de la existencia de dos de ellas, la tercera no se cubrirá.

En los seguros para pymes hay varias coberturas adicionales que puedes contratar.

Si, por ejemplo, en tu negocio hay un flujo constante de efectivo y contratas la cobertura de dinero en efectivo y valores debes revisar con tu agente o con tu aseguradora lo que necesitas para poder hacer una reclamación en caso de un siniestro. Si tienes una caja registradora o una caja fuerte sería lo mejor, pero si no los tienes te pueden pedir que lleves un libro de ventas o que uses alguna herramienta digital para saber cuánto dinero en efectivo circula diario en el negocio.

En cada caso particular se deben revisar todos los detalles de la empresa, del servicio que se desea contratar y de la institución financiera para potenciar y proteger al máximo tu empresa.

Mantener el negocio en la informalidad te limitará el acceso a financiamiento y te complicará las operaciones de muchas formas: desde los clientes que puedas perder por no facturar hasta los incendios o robos que debas asumir por no cumplir con los requisitos para contratar un seguro o para hacer una reclamación.

Formalizar tu negocio podría parecer complicado, pero, en realidad, es más sencillo de lo que parece, en la mayoría de los casos. Y si lo haces desde el inicio y en cada etapa de desarrollo de tu empresa será aún más fácil.

Además, tenerlo regularizado te permitirá aprovechar al máximo otro tipo de seguros, como seguros de vida empresariales o seguros de gastos médicos mayores colectivos, que pueden tener múltiples beneficios para tu empresa si cumples con algunos requisitos.

¿Cómo acreditar la propiedad de un vehículo usado y cuándo es necesario hacerlo?

Tue, 18 Feb 2025 05:07:20 GMT

Hay muchos documentos que debes revisar antes de comprar un auto usado: tarjeta de circulación, facturas, tenencias, verificaciones, placas, seguro , etc. Sin embargo, los más importantes son aquellos que acreditan la propiedad del vehículo.

Si falta alguna tenencia o verificación o si las placas o el seguro están vencidos o por vencer deberás hacer un gasto adicional pagando lo que falte, incluyendo las multas, intereses o gastos adicionales que puedan aplicar. A pesar de eso, más allá del gasto, son problemas que se pueden solucionar sin tantas complicaciones.

En lo que debes poner mucha atención es en las facturas de la unidad.

Documentos necesarios para acreditar la propiedad de un vehículo.

Para poder acreditar la propiedad de un vehículo necesitas la factura de origen y el histórico de facturas y endosos.

La factura de origen es la factura que emite la agencia que vendió la unidad como nueva.

El histórico de facturas y endosos se refiere a cada endoso o refactura de la unidad que se ha generado en cada cambio de propietario.

Cada que un vehículo cambia de dueño el anterior propietario debe endosar la factura en favor del nuevo dueño.

En ocasiones, en lugar de endosar la factura hay personas que prefieren firmar contratos de compraventa o cartas responsivas. Sin embargo, es preferible endosar la factura original cuando el vendedor es persona física o refacturar la unidad si el vendedor es persona moral.

Si te refacturan la unidad, además de la nueva factura de esa compraventa te deben entregar la factura original o factura de origen (se le puede llamar de ambas formas)

Si compras el auto en una agencia o con un lote, es válido que refacturen y te entreguen sólo copia de la factura de origen. Pero es necesario siempre, sea cual sea el tipo de compraventa, que te entreguen por lo menos la copia de la factura de origen. Si es la original mejor.

Si el vehículo sólo ha tenido un dueño la compraventa será sencilla, pero si han existido dos o más dueños debes ser minucioso.

En cada cambio de propietario debe existir el endoso o la refactura correspondiente. A partir de la factura de origen debes poder rastrear a todos los propietarios que han tenido posesión del vehículo hasta el propietario actual.

Si falta alguno será un problema legal que requerirá una factura notariada o rastrear a los dueños que faltan y pedirles los endosos o las refacturas correspondientes.

Junto con cada endoso o documento de cesión de derechos debe estar presente una copia de la identificación oficial vigente del vendedor.

Para que el endoso de la factura, la carta responsiva o el contrato de compraventa tengan validez deben estar firmados por la persona que cede la propiedad del vehículo y debe anexarse la copia de la identificación oficial de quien firma, además de tener en orden la factura de origen y el consecutivo de facturas y endosos.

Una vez que has validado las facturas del auto y la documentación que las acompaña, debes revisar que la tarjeta de circulación esté a nombre del propietario actual.

Si la tarjeta de circulación no está a nombre del propietario actual, pero quien aparece en la tarjeta de circulación aparece dentro del histórico de facturas y ese histórico llega hasta el propietario actual podrás hacer el cambio de propietario sin tanto problema. Pero si la tarjeta de circulación no está a nombre del propietario actual y el nombre que aparece en ella tampoco aparece en el histórico de facturas se te complicará el trámite de la misma forma como si faltara una factura, ya que implica que falta una cesión de la unidad.

¿Cuándo necesito acreditar la propiedad de mi vehículo?

No tener en orden los papeles de tus vehículos te puede ocasionar serios problemas en determinadas situaciones. Por ejemplo:

Para denunciar el robo de la unidad.
Para cobrar indemnizaciones a una aseguradora.
Para venderlo a través de un crédito automotriz .

Si te roban el auto e intentas levantar tu denuncia no lo podrás hacer si no puedes acreditar la propiedad de la unidad.

Si el auto estaba asegurado no podrás cobrar la indemnización por robo porque, en primer lugar, no podrás levantar la denuncia correspondiente y, en segundo lugar, no podrás acreditar la propiedad del vehículo.

Si tienes un accidente y reclamas el pago de daños en lugar de llevar tu vehículo al taller o si es declarado pérdida total no podrás recibir el pago si no acreditas la propiedad de la unidad.

¿Cómo afectan las reformas de pensiones a mi PPR?

Thu, 31 Oct 2024 03:57:21 GMT

En 2020 y 2024 se aprobaron las reformas de pensiones más recientes de México.

La reforma de 2021 se enfocó en disminuir el número de semanas cotizadas para hacer más accesible la pensión para quienes cotizan bajo la ley 97 y en aumentar las cuotas obrero-patronales del IMSS con el objetivo de que los trabajadores acumulen un saldo mayor en su Afore y alcancen mejores pensiones.

La reforma de 2024 creó la pensión complementaria para lograr que los trabajadores alcancen una pensión igual al 100% de su último salario, con un tope igual al salario promedio del IMSS.

Ambas reformas han significado cambios importantes para los trabajadores, en especial para quienes cotizan bajo la ley 97. Sin embargo, se enfocan en las pensiones del seguro social.

Un plan personal de retiro es privado, no depende del seguro social, de las Afores ni del gobierno. Por lo tanto, los PPRs no son afectados de forma directa por las reformas de pensiones.

Lo único en que afectaron estas dos reformas a los planes de retiro fue en que acotaron un poco más su público objetivo.

Antes de la reforma de 2021, la tasa de reemplazo de las pensiones bajo la ley 97 se estimaba en menos del 30% del último salario del trabajador.

Con la reforma de pensiones de 2021 la tasa se elevó a un estimado de 60% para después subir nuevamente en 2024 a un 100% para quienes ganan lo mismo que el salario promedio del IMSS o menos.

Antes de las reformas un PPR era casi necesario para aspirar a un retiro mejor. Después de las reformas, para quienes ganan el salario promedio del IMSS o menos puede que ya no sea necesario invertir en su retiro para alcanzar una pensión igual a su salario.

¿Para quienes sigue siendo conveniente un PPR?

Un plan de ahorro para el retiro es conveniente para quienes quieren retirarse antes de los 65 o 60 años.

La ley del seguro social dicta una edad mínima de retiro de 60 años y para obtener la pensión complementaria es necesario jubilarse a los 65 años. Es decir, que la edad mínima para pensionarte son los 60 años y si quieres hacerlo con una pensión igual al 100% de tu salario deberás esperar hasta los 65 años.

Esas reglas no afectan a tu plan de retiro. Al ser privado y flexible puedes diseñarlo para que tu objetivo de retiro sea a cualquier edad. Por ejemplo, a los 60, 50 o 45 años, si las condiciones de tu plan te permiten hacerlo de esa manera.

Un plan de retiro también es conveniente para quienes ganan más que el salario promedio del IMSS o quieren retirarse con un monto mayor.

La garantía de pensionarte con el 100% de tu salario tiene un límite. Tu PPR no.

Si tus ingresos reales superan el salario promedio del IMSS, que en 2024 es de $16,777.68 pesos mensuales, o si tu meta para el retiro es mayor, entonces, necesitarás algo más que tu pensión para cubrir esa diferencia y alcanzar tu objetivo.

Un plan de ahorro para el retiro no tiene límites de saldos. Entre tus aportaciones y el rendimiento de tu plan puedes acumular tanto dinero como puedas y disponerlo a tu conveniencia, por ejemplo, a través de una pensión privada, de contado o a través de retiros parciales cada que tú quieras.

Finalmente, un PPR es conveniente para quienes no quieren que su retiro dependa de las reglas del gobierno.

La reforma de pensiones de este año no será la última. El fondo que se utilizará para financiar la pensión complementaria no durará para siempre. El mismo gobierno lo confirmó desde que propuso su creación y afirmó que será necesario buscar la forma de hacerlo sostenible.

Esto nos deja a la expectativa de cómo solucionarán en el futuro y, además, de cualquier otra intervención que realicen los futuros gobiernos.

Retirarte a través de la pensión implica sujetarte a las reglas del gobierno y del seguro social en cuanto a edad, límites, requisitos y cualquier cambio futuro, pero tu PPR está libre de esas reglas y te permite retirarte bajo tus propios términos.

En resumen, las reformas de pensiones pueden afectar al público objetivo de los planes de retiro, pero no afectan a los planes como tal.

Si quieres retirarte antes de los 65 años, con un ingreso o un patrimonio mayor a lo que te ofrecerá tu pensión y sin preocupaciones por las reglas actuales o futuras del gobierno un plan de retiro puede ser tu mejor aliado.

¿Cómo evitar fraudes cuando contrato servicios financieros?

Sun, 08 Sep 2024 15:41:14 GMT

Las dos principales armas de los defraudadores son la paciencia y el conocimiento.

Es muy probable que si ya sufriste un fraude o si lo estás sufriendo llevabas un tiempo en la mira y te estudiaron a fondo para saber cómo atacarte.

Con esa misma paciencia debes estudiar a fondo los servicios que deseas antes de contratarlos para que puedas aprender cómo detectar un fraude y para que puedas evitar caer en ellos.

¿Qué puedo hacer para evitar sufrir un fraude?

Consulta los sitios web oficiales de las autoridades y de los reguladores financieros para corroborar la legalidad de todas las partes que intervienen en tus servicios financieros.

Debes validar que todas las instituciones y todas las personas relacionadas con tus servicios financieros cumplan con su regulación aplicable: instituciones financieras, intermediarios, proveedores, despachos de cobranza, personal, etc.

Por ejemplo, si vas a contratar un seguro , en el sitio web oficial de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), el regulador del sector, podrás encontrar la lista de aseguradoras autorizadas para operar en México y un buscador donde podrás validar la cédula de tu agente de seguros, entre mucha más información relevante. En el portal de la Condusef podrás encontrar el registro de contratos de adhesión de seguros, comparadores y más información sobre las aseguradoras y sus servicios.

Cada tipo de servicio financiero está sujeto a una regulación propia de su sector y tiene una autoridad que vigila el cumplimiento de su regulación: el mercado de valores y el sector bancario tienen a la CNBV, el sector asegurador a la CNSF y el sistema de ahorro para el retiro a la Consar, además de que la Condusef vigila a las instituciones de todo el sistema financiero y defiende a sus usuarios.

Verifica que los datos de contacto y los medios a través de los que contratas tus servicios sean oficiales.

La mayoría de las instituciones financieras tienen verificadas sus cuentas de redes sociales. El dominio de sus sitios web suele ser su nombre comercial. Sus portales web tienen certificaciones de seguridad. Además, su nombre comercial, su razón social y sus datos de contacto se encuentran en los documentos oficiales de sus servicios.

Evita abrir correos y mensajes o atender llamadas desconocidas de direcciones o números no verificados, en especial si incluyen enlaces o archivos adjuntos, en especial si tú no solicitaste que te contactaran o si no puedes verificar que son medios de contacto oficiales de tu institución, de tu asesor o de quien te atiende.

Verifica que quienes te atienden sean representantes oficiales de la institución financiera.

Los agentes y asesores de las instituciones financieras tenemos una clave interna que nos identifica. Puedes marcar a la institución y corroborar la clave, así como el tipo de relación que tenemos con la institución financiera.

Si hay más de un interviniente o participante en el tipo de servicio que quieres contratar, cada parte debe estar relacionada legalmente a través de algún convenio o contrato que deberías poder corroborar con cada una de las partes.

Si no puedes verificar que el asesor, bróker o despacho que te está atendiendo tiene una relación contractual o legal con la institución que se supone que representa ten mucho cuidado.

Confirma siempre la validez y legalidad de todos los documentos que te presentan .

Debes revisar a detalle todos y cada uno de los contratos y documentos relacionados con el servicio que vas a contratar. Por ejemplo, folletos, solicitudes, formatos, carátulas, pólizas, condiciones generales, anexos, endosos, recibos de pago, etc.

Cada tipo de servicio financiero tiene una documentación específica y es independiente de cualquier otro servicio asociado o relacionado.

Si buscas un crédito que incluye seguros, como un crédito automotriz , revisa toda la documentación de cada uno de los servicios incluidos. Debes tener un contrato para el crédito y uno para cada seguro, incluso si todos los seguros se mencionan en el contrato del crédito.

La mayoría de las instituciones financieras tienen documentación oficial en sus sitios web sobre los servicios que ofrecen y los defraudadores pueden hacer mal uso de ella, es por eso que debes revisar todo a detalle para evitar que te engañen.

Si los documentos del crédito son oficiales, pero te piden que pagues un seguro de una aseguradora no regulada, que no existe o con recibos de pago falsos es muy probable que se trate de un fraude.

Nunca realices pagos a terceros y usa siempre los medios oficiales de tu institución financiera.

Los servicios financieros pueden tener distintos objetivos, como ahorrar, invertir, proteger o financiar, pero todos implican transacciones de dinero. Siempre usa métodos oficiales y seguros para hacer estas transacciones y evitarás riesgos de fraude.

Antes de hacer pagos en línea verifica que la plataforma de pagos sea propia o sea un medio oficial de la institución financiera. Si haces tu pago vía telefónica, verifica que sea desde un número oficial.

Siempre que realices pagos en línea o por teléfono utiliza tarjetas digitales o códigos de seguridad dinámicos para reducir el riesgo de transacciones no autorizadas, mal uso de los datos y que se guarde tu información de pago.

Si haces pagos por transferencia verifica que las cuentas destino estén a nombre de la institución financiera, nunca a nombre de terceros ni de los asesores, agentes o cualquier persona física.

Cuando realices pagos en efectivo usa siempre los recibos oficiales de las instituciones financieras, paga en sus instalaciones o, si haces depósitos en bancos, verifica que la cuenta esté a nombre de la institución que corresponda.

No des información ni documentos hasta estar completamente seguro de la validez de las partes y de los procesos.

Todos los intervinientes en la contratación de un servicio financiero deben operar bajo un marco legal. Las instituciones financieras deben cumplir con su regulación y los intermediarios, como agentes, asesores o brókeres, deben tener al menos un contrato con la institución a la que representan.

Dependiendo del sector o del tipo de servicio, puede ser necesario que los intermediarios cumplan con alguna regulación específica. Por ejemplo, los agentes de seguros debemos tener cédula y los asesores en estrategias de inversión deben tener una certificación.

Además de las regulaciones y de las relaciones contractuales, cada parte debe tener un aviso de privacidad donde te expliquen cómo tratarán tu información.

Ten presente siempre que no hay medias tintas en temas regulatorios. O cumplen con la regulación que les corresponde o no lo hacen. Estar “en proceso de regulación” implica que aún no cumplen con la regulación que les corresponde y “estar en el proceso” no garantiza que al final de dicho proceso logren obtener las autorizaciones correspondientes o que sus operaciones actuales estén todas dentro del marco legal aplicable.

Muchos defraudadores utilizan este argumento para generar confianza, así que debes tener mucho cuidado.

Mantente informado y lee siempre documentos, términos y condiciones antes de contratar.

Además de informarte las condiciones de tu servicio, en tu contrato y en sus documentos relacionados podrás encontrar información que te ayudará a validar que todo es legal, como números de registros, de autorizaciones, de cédulas, datos de contacto oficiales, etc.

Un contrato debe tener una estructura legal y referencias de su marco legal, no es sólo una nota de papelería o un documento con formato bonito. Pon atención en los detalles e investiga a fondo su contenido antes de hacer cualquier pago, de firmar documentos o de entregar información y documentación que te exponga.

Los defraudadores hacen su tarea bastante bien informándose a detalle sobre qué es lo que busca la gente, sobre cómo presentar sus ganchos para que las personas caigan y sobre a quién atacar. Tú debes hacer igual de bien o mejor tu tarea y educarte financieramente.

No necesitas convertirte en un experto en finanzas, ni siquiera en un experto en créditos o seguros, por ejemplo, si son los servicios que quieres contratar. Sólo necesitas ser un experto en lo que contratas: ¿quieres un PPR con “X” aseguradora? Lee sus condiciones generales, revisa que la aseguradora cumpla con todas sus regulaciones, revisa que tu agente o tu bróker tenga cédula u oficio y contrato con la aseguradora, revisa todos los documentos e infórmate sobre cuál es el proceso de contratación. Lo mismo debes hacer con cada servicio financiero que quieras o necesites contratar.

Sólo así podrás asegurarte de que realmente es un servicio legal, regulado y adecuado para ti.

El conocimiento es tu mejor arma y mientras más y mejor informado estés menor será la probabilidad de que seas víctima de un fraude.

¿Cómo operan los fraudes financieros y cómo puedo detectarlos?

Fri, 30 Aug 2024 04:18:28 GMT

El mundo financiero evoluciona constantemente, pero una problemática que se mantiene a la par son los fraudes financieros.

Las regulaciones, las políticas y las medidas de seguridad de las instituciones financieras se adaptan continuamente, pero los delincuentes encuentran formas variadas de cometer robo de datos, robo de identidad, clonación de tarjetas y todo tipo de actividades fraudulentas que pueden hacerte perder dinero o, incluso, todo tu patrimonio si no te mantienes alerta e informado.

Aquí te voy a explicar cómo detectar posibles fraudes cuando intentas contratar servicios financieros, pero debes mantenerte alerta y actualizado, porque esto es lo de hoy, mañana encontrarán nuevas formas para intentar engañarte.

Algunas de las principales señales de que posiblemente se trata de un fraude son que generalmente ellos te buscan a ti, tienen redes sociales, documentos o sitios web poco profesionales, mal redactados o con faltas de ortografía notables. Sin embargo, los fraudes financieros operan de distinta forma dependiendo del tipo de servicio que se supone que ofrecen o con el que están relacionados.

Cuando se trata de inversiones t e enganchan con promesas de altos rendimientos o supuestos proyectos con mucho potencial, mucha seguridad o con alta innovación tecnológica. Se presentan como brókeres financieros internacionales, con perfiles de redes sociales y nombres falsos. En su discurso hablan de forex, criptomonedas, blockchain y trading principalmente. Sus perfiles de redes sociales son muy ostentosos, muestran mucho contenido con coches de lujo, viajes, dinero, fotografías de conferencias, imágenes de computadoras con gráficas de rendimientos o comprobantes de supuestos pagos. Su nombre de perfil y el nombre de sus seguidores son extranjeros o con claves relacionadas a lo que se supone que ofrecen, como por ejemplo FX, blockchain, Forex, cripto, trading, etc.

Su objetivo es lograr que deposites dinero en sus cuentas, ya sea por transferencia o a través de portales o aplicaciones falsos. Ese dinero que depositas probablemente ya no lo recuperarás de nuevo. A veces te dan pagos de supuestos intereses, dividendos o rendimiento para motivarte a que continúes “invirtiendo más”, pero eventualmente desaparecerán con tu dinero.

Cuando se trata de créditos u tilizan perfiles menos ostentosos. La mayoría utiliza WhatsApp, páginas de Facebook y aplicaciones para cometer sus fraudes. Su principal discurso es entregar el dinero de inmediato, con aprobación del 100%, sin consultar buró de crédito y con tasas de interés o pagos bajos. Algunos se hacen pasar como asesores de instituciones financieras reguladas y entregan documentos oficiales para generar confianza, pero piden que deposites dinero como anticipo, como gasto administrativo o como pago de algún seguro a cuentas de terceros que nada tienen que ver con la institución a la que se supone que representan. En otros casos utilizan aplicaciones que roban tu información y usan esa información para extorsionarte.

Los que defraudan con servicios relacionados con la afore ofrecen retirar los recursos acumulados de la afore o gestionar retiros parciales. Su principal discurso es asegurarte que puedes disponer de todo tu dinero acumulado en la afore o parte de él. Te dicen que hay “lagunas legales” que te permiten sacar tu dinero antes de los 60 años, te ofrecen un “retiro” para construcción, remodelación o de Mejoravit, te dicen que con ellos tienen 100% de aprobación o simplemente te dicen que harán un retiro por desempleo.

En estos casos hay dos tipos de fraudes, el primero es que te piden pagos por adelantado y después desaparecen. El segundo es que tramitan en tu nombre créditos de Infonavit y te los presentan como retiros de la afore. Estos préstamos que sacan en tu nombre tienen varias consecuencias negativas para ti: eliminan o disminuyen tu ahorro del Infonavit (que puedes recibir a partir los 60 o usar como enganche para comprar, construir o remodelar tu vivienda), dejan una mancha en tu buró de crédito y limitan tu acceso a futuros financiamientos.

Hay gestores que sí te ayudan a realizar el trámite de retiro por desempleo a cambio de una comisión, pero, por desgracia para ellos, ya hay tantos defraudadores que es mucho más recomendable que te informes y realices directamente tus trámites de la afore y del Infonavit. Puedes hacerlos fácilmente desde las herramientas tecnológicas que ofrecen en la actualidad y, además, todos son trámites gratuitos.

Si ya solicitaste un retiro por desempleo y te lo negaron, no te expongas a fraudes. No hay forma de que te autoricen un retiro si no cumples con los requisitos para ello.

Cuando se trata de seguros intentan venderte pólizas falsas de seguro de auto a muy bajo costo o te ofrecen eliminar o reducir tu deducible, check ups o agregar gastos no cubiertos en tu seguro de gastos médicos mayores , pero lo que hacen es cometer fraude contra la aseguradora elevando las facturas de tus gastos médicos para poder cubrir lo que te prometen y obtener ganancias para ellos. Esto afecta la siniestralidad y el costo de tu póliza si no lo detecta la aseguradora y si lo detecta podrías perder tu seguro.

En todos los casos, si además de hacer pagos entregas información o documentación personal te expones a que roben tu identidad para seguir cometiendo fraudes, ya sea contra ti o contra otras personas.

Cuando roban tus datos pueden abrir cuentas y pedir préstamos a tu nombre y pueden usar esas cuentas, crear perfiles de redes sociales y datos de contacto con tu nombre para cometer sus fraudes. Pueden intentar robar los accesos a tus perfiles de redes sociales, correos y cuentas bancarias usando la misma información que les proporcionas y si lo logran puedes sufrir un daño patrimonial, reputacional, social y emocional fuerte.

Se llama ingeniería social al trabajo que hacen los defraudadores conociendo a sus víctimas e investigándolas a fondo para saber cómo aprovecharse de ellas.

Tu mejor arma es la educación financiera. Infórmate todo lo que puedas antes de tomar decisiones y ejecutar acciones.

¿Cómo transferir o traspasar tu PPR a otra aseguradora?

Thu, 13 Jun 2024 08:44:30 GMT

En la actualidad, la oferta de planes personales de retiro es muy amplia y si no investigas a fondo antes de contratar el tuyo podrías darte cuenta en algún momento que tu plan no era el adecuado para ti o que había alguno mejor.

A menudo también sucede que, conforme pasa el tiempo, tu situación financiera o de vida cambia y esos cambios hacen que tu plan de retiro actual ya no sea tu mejor opción.

Transferir tu plan de retiro a otra aseguradora debería ser un evento único, no algo repetitivo. Sólo para esos casos en los que las consecuencias de no cambiarte son mayores que las de hacerlo. Pero se puede hacer.

¿Cuándo y cómo puedo cambiar mi PPR a otra aseguradora?

Para poder cambiar tu plan personal de retiro a otra aseguradora debes confirmar algunas puntos fundamentales:

Que tu plan actual está estructurado fiscalmente bajo el artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR)
Que la aseguradora o institución a la que quieras pasar tu PPR acepte traspasos.
Que tu nuevo plan sea compatible con el traspaso.

Recuerda que un plan de retiro puede basarse en el artículo 93, en el 151 o en el 185 de la LISR , pero sólo se puede traspasar a otra aseguradora cuando está basado en el artículo 151. Si tiene una estructura fiscal diferente no podrás transferirlo.

Debes revisar que tu nuevo plan también se base en el artículo 151 de la LISR. No puedes traspasar tu PPR a un plan de retiro que esté basado en un artículo diferente.

Pregunta si la aseguradora con la que quieres tener tu plan personal de retiro acepta traspasos y averigua cuáles de sus planes son compatibles con traspasos. No todas las aseguradoras los aceptan y no todos los planes son compatibles con traspasos. Por ejemplo, los seguros de retiro , generalmente, se pueden traspasar, pero no pueden recibir un traspaso debido a su poca flexibilidad y a su diseño. Es mucho más sencillo con los planes de ahorro para el retiro.

Si ya corroboraste que tu plan actual está basado en el artículo 151 de la LISR, que tu nueva aseguradora acepta traspasos y que el plan que quieres es compatible, ahora debes definir detalles.

Traspasar tu PPR implica la cancelación de tu plan actual, abrir un nuevo plan y transferir el dinero del plan anterior al nuevo. Sin embargo, esto significa que debes cancelar tu póliza actual y asumir los costos de cancelación.

Una vez que sepas cuándo dinero se transferirá, considerando los costos de cancelar tu póliza actual, debes evaluar cómo deseas tu nuevo plan.

Si ya no quieres continuar aportando a tu plan de forma obligatoria debes revisar que el saldo que vas a transferir cubra el 100% del monto de las aportaciones obligatorias de tu plan nuevo.

Si pretendes continuar con tus aportaciones, debes elegir el monto del ahorro mensual que pretendas aportar y el saldo que vas a transferir servirá para cubrir las primeras aportaciones. Si tienes suficiente saldo como para cubrir el monto total de aportaciones de tu nuevo plan, debes platicar con tu agente sobre cómo aplicarían tus futuras aportaciones.

Ventajas y beneficios de transferir o traspasar tu plan personal de retiro a otra aseguradora.

El principal beneficio de traspasar tu PPR a otra aseguradora es que evitas la retención del 20% de ISR que te aplicarían por cancelar tu plan, recibir el dinero en tus cuentas y abrir uno nuevo.

Al transferir el saldo de un plan al otro, el dinero no cruza por tus cuentas y no aplica la retención de ISR que se aplica a todos los retiros del plan antes de los 65 años.

Una ventaja importante de transferir tu plan de retiro es que puedes cambiar la moneda de tu contrato de dólares o UDIS a pesos.

Si tu plan actual incluye seguro de vida obligatorio puedes cambiarlo por uno sin seguro de vida para maximizar el rendimiento de tu plan y tus deducciones de impuestos.

Otro beneficio es que puedes buscar mejores condiciones, como un plan más flexible, con mejor rendimiento, adaptado a tu condición financiera actual o con un monto o plazo de ahorro más adecuado.

¿Cuándo es conveniente cambiar mi PPR a otra aseguradora?

Cuando los costos de cancelación se compensan con creces por los beneficios del nuevo plan.

Cuando tu plan anterior viene de otro tipo de institución financiera, como un banco o una casa de bolsa, por las ventajas de invertir a través de una aseguradora .

Si tu situación financiera o de vida cambia, cuando tu nuevo plan sea más flexible que tu plan actual y se adapte por completo a tus nuevas condiciones.

Cuando tu nuevo plan no incluya seguro de vida obligatorio y te permita aumentar tus deducciones de impuestos y tu ahorro.

Cuando el saldo de tu plan actual cubra el monto total de ahorro de tu nuevo plan o al menos lo correspondiente al plazo forzoso.

Cuando quieras cambiar la moneda de tu plan de retiro en UDIS o en dólares a pesos.

Traspasar o transferir un plan personal de retiro de una aseguradora a otra es un proceso con muchos detalles que deben revisarse minuciosamente.

Recuerda leer detenidamente las condiciones generales de ambos planes para entender mejor las implicaciones del cambio y revisar alternativas, como suspender las aportaciones de tu plan actual y concentrar tu ahorro en el nuevo, pero sin cancelar el anterior, si es que tu plan te lo permite.

Comunícate conmigo si necesitas asesoría.

¿Qué tan realistas son las proyecciones de un plan de retiro?

Mon, 22 Apr 2024 00:42:00 GMT

En redes sociales se hace mucha publicidad sobre planes de retiro donde ahorras dos mil pesos o más al mes y a los 65 años recibes tantos millones, dependiendo de tu edad actual.

El rendimiento de un plan de ahorro o de cualquier inversión es una de las principales interrogantes de quienes están interesados en construir un patrimonio a través de las inversiones.

¿Pero qué tan realistas son esas proyecciones, en qué se basan y cómo llegan a esas cifras millonarias?

¿Cómo genera rendimientos un plan de retiro?

Para empezar, debemos entender cómo invierten el dinero y generan rendimientos los planes de retiro. Es importante que conozcas y entiendas bien qué produce los rendimientos de cualquier inversión para evitar caer en fraudes.

Un plan de retiro puede ofrecerte rendimiento garantizado o rendimiento variable .

Los planes con rendimiento garantizado, conocidos como seguros de retiro, te ofrecen una tasa de rendimiento anual garantizada por contrato, tal como cualquier instrumento de renta fija.

Ese rendimiento lo genera la aseguradora a través de sus propias operaciones e inversiones y lo conoces a través de la tabla de valores garantizados, incluso desde antes de contratar tu plan.

Los planes con rendimiento variable, que podemos llamar planes de ahorro para el retiro, generan rendimientos a través de portafolios de inversión que funcionan de forma similar a un fondo de inversión o a un ETF.

Con estos planes, la aseguradora debe poner a disposición del público una guía donde informe en qué tipo de activos invierte cada portafolio, para que tú, como cliente, puedas elegir los portafolios que mejor se adecuen a tu perfil de inversionista.

Algunos invierten en índices, monedas, materias primas, en renta fija, haciendo fondeo, etc. Cada aseguradora tiene sus propios portafolios, sus respectivas guías y sus propios estándares, pero todas deben cumplir con las regulaciones vigentes que delimitan la forma en la que pueden invertir.

Para que las aseguradoras puedan ofrecer ambos tipos de planes o cualquier tipo de póliza deben entregar una nota técnica a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) que explique cómo genera y calcula los rendimientos, los costos del plan y todos los detalles técnicos financieros de la póliza.

Entonces, en un seguro de retiro los rendimientos provienen de las operaciones de la misma aseguradora. Mientras que en un plan de ahorro tus rendimientos dependen del comportamiento de los activos en los que invierte cada portafolio del plan.

En ambos casos puedes conocer la fuente del rendimiento de tu plan desde antes de contratarlo y estos rendimientos son regulados y vigilados por las autoridades financieras del sector: CNSF, Condusef y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

El efecto del interés compuesto.

Cuando el rendimiento de una inversión se suma al capital invertido se llama capitalización.

Cada que una inversión capitaliza y reinvierte sus rendimientos genera un efecto exponencial y acumulativo llamado interés compuesto.

Una inversión con interés simple siempre genera el mismo rendimiento porque siempre se calcula sobre el capital inicial. Pero si la inversión capitaliza el rendimiento o si tú mismo lo reinviertes se genera el interés compuesto y la ganancia es cada vez mayor porque se calcula sobre el capital invertido más los rendimientos anteriores acumulados.

Por ejemplo, una inversión de $1,000 pesos con interés simple de 10% va a terminar con $1,100 pesos al final del plazo. Si renuevas la inversión, te volverá a generar $100 pesos de rendimiento y así cada vez. Pero si la inversión genera interés compuesto, entonces, en el primer periodo terminarás con $1,100 pesos, después con $1,210, luego con $1,331 y así sucesivamente. El rendimiento es siempre 10%, pero la ganancia es cada vez mayor porque los rendimientos anteriores se acumulan y se reinvierten junto con el capital inicial

Si además de reinvertir los rendimientos continuas aportando capital de forma periódica, tal como se hace en los planes de retiro, los resultados serán aún mejores.

La importancia del tiempo en las inversiones.

Uno de los principales factores para que una inversión genere ganancias atractivas es el tiempo.

Cuanto más dure una inversión, más tiempo tiene para acumular rendimientos y el interés compuesto genera un mayores ganancias.

Por ejemplo, una inversión de $1,000 pesos a un plazo de 5 años con una tasa de rendimiento de 10% anual, capitalizable cada año, terminará con un saldo de $1,762.34 pesos. Mientras que una inversión de los mismos mil pesos, con la misma tasa de rendimiento, pero a un plazo de 10 años terminará con $3,105.85 pesos.

El interés compuesto y el tiempo son dos de los principales factores que determinan el rendimiento de las proyecciones de un plan de retiro.

Siendo el retiro una meta de largo plazo, el interés compuesto juega mucho a tu favor, sobre todo en plazos mayores a 10 años. Por eso hay tanta publicidad con proyecciones millonarias. Sin embargo, debes tomar en cuenta todos los factores que influyen en los resultados de una proyección, que son, principalmente, el plazo, el monto del ahorro y la tasa de rendimiento.

Si alguno de esos factores cambia el resultado también. Si la proyección es a 20 o 30 años, pero dejas de ahorrar o cancelas el plan antes el resultado cambia. Si tus aportaciones o el rendimiento efectivo de tu plan son distintos a los de la proyección el resultado también será diferente.

Antes de contratar un plan de retiro y de hacer cualquier inversión, tu tarea es averiguar en qué tipos de activos invierte, qué afecta su rendimiento, sus rendimientos históricos, los costos del plan, su estructura fiscal , la liquidez, el control que tendrás sobre tu dinero y la flexibilidad del plan, entre otras cosas.

Mientras más informado estés, mejores decisiones tomarás, tendrás un menor riesgo de sufrir fraudes y podrías tener más éxito en tu retiro y en tus inversiones.

Ahora que sabes cómo generan rendimientos los planes de retiro y en qué se basan las proyecciones, el siguiente paso es investigar a detalle que los planes que te ofrecen o que te interesan cumplan con sus regulaciones, que se ajusten a tu presupuesto, a tus objetivos y a tu perfil.

Comunícate conmigo si necesitas asesoría.

Pros y contras de los planes de retiro o PPRs en UDIS

Mon, 19 Feb 2024 21:46:19 GMT

Se habla mucho de que la UDI preserva el valor del dinero a lo largo del tiempo y que lo protege de la inflación. Pensando a largo plazo parecería tener sentido usarla, ¿pero es realmente conveniente contratar PPRs o planes de ahorro en UDIS?

Aquí conocerás cuándo es conveniente, cuándo no, qué alternativas tienes y lo que debes considerar antes de contratar un plan en UDIS.

¿Cómo funcionan los planes en UDIS?

Una de las cosas que puedes elegir al contratar un plan de ahorro es la moneda del plan.

Dependiendo de la oferta de la aseguradora, puedes elegir entre pesos, dólares y UDIS para contratar tu plan, ya sea para el retiro , educativo o de ahorro privado.

La moneda que elijas determinará el tipo de cambio con el que se calcularán tus aportaciones y tus retiros.

Lo que muchos te dicen es que si contratas en UDIS el dinero que recibes al final del plazo se actualizará con la inflación y de esa forma conservarás tu poder adquisitivo.

Lo que no siempre te dicen es que así como tu saldo aumenta, tus aportaciones también se incrementan en cada fecha de pago.

A largo plazo el saldo de tu plan puede aumentar considerablemente, pero tus aportaciones se pueden volver impagables o muy elevadas y debes considerarlo dentro de tu planificación y de tu presupuesto.

Toma en cuenta que la moneda de tu plan no la puedes cambiar. Una vez que contratas tu plan, la moneda no cambia y si es en dólares o UDIS no podrás detener, cambiar o retrasar los ajustes por tipo de cambio.

¿Cuando no conviene contratar en UDIS?

Si quieres que tus aportaciones sean fijas y no aumenten en cada fecha de pago o si tu plazo de ahorro es mayor a 15 años es probable que no te convenga contratar en UDIS.

La UDI se actualiza diario con la inflación, de modo que tiene una tendencia natural al alza. Aumentó su valor en promedio 4.56% cada año entre el 2000 y el 2023.

Esto significa que si hubieras contratado un plan de ahorro en el año 2000 tus aportaciones se habrían duplicado para el 2022.

Por lo general, un plan educativo tiene un plazo de entre 10 y 18 años, dependiendo de la edad del niño, entre otras cosas, pero un plan de retiro puede durar incluso más de 30 años si comienzas a prepararte desde tus 30s o antes.

En plazos de más de 15 años no es recomendable contratar en UDIS para evitar que en el futuro tus aportaciones se eleven demasiado y no puedas continuar haciéndolas.

¿Cuándo sí conviene contratar en UDIS?

Existen planes donde te permiten elegir un plazo de ahorro distinto al plazo del contrato.

Por ejemplo, si tienes 35 años y te quieres retirar a los 65 años con un PPR deducible de impuestos , pero sólo quieres ahorrar durante 10 o 15 años, puedes contratar un plan de retiro a 30 años con un plazo de pago igual a los 10 o 15 años que quieres para hacer tu ahorro.

Ahorras durante el plazo de pago, pero recibes tu dinero hasta el final del plazo del contrato, es decir, a tus 65 años.

En un plan así, tú sólo harías aportaciones a tu plan durante 15 años o menos, dependiendo del contrato. En cada fecha de pago se haría la conversión del monto de tu aportación en UDIS por el valor actual de la UDI que corresponda y de acuerdo con las políticas de tu aseguradora.

Sin embargo, una vez que termina el plazo de pago, el resto de los años ese ajuste de valor lo asume al 100% la aseguradora, porque tú ya terminaste de ahorrar.

En estos casos sí puede ser conveniente contratar tu plan de ahorro en UDIS, si tu presupuesto lo permite. Porque durante al menos 15 años tu dinero aumentará con la inflación y para cuando lo recibas será mucho más que cuando terminaste de ahorrar.

Alternativas para que le ganes a la inflación.

El principal objetivo de las Unidades de Inversión es preservar el poder adquisitivo del dinero frente a la inflación.

Ese mismo objetivo se puede lograr con tu plan de ahorro sin la necesidad de contratarlo en UDIS.

Algunos planes te permiten ajustar cada año tus aportaciones con la inflación o con algún porcentaje determinado previamente. Estos ajustes suelen ser mucho más cómodos y flexibles porque no son obligatorios. Dependiendo de la flexibilidad de tu plan, los puedes activar o desactivar e incluso algunos planes te permiten ajustar el monto de tu ahorro a lo largo del plazo para que lo mantengas en un nivel que no ponga en apuros tus finanzas y continues ahorrando el mayor tiempo posible.

Si tu plan tiene portafolios de inversión, revisa que su rendimiento sea mayor que la inflación. Algunos incluso tienen portafolios con activos en UDIS que te darían acceso al mismo rendimiento de la UDI o a uno similar sin que tus aportaciones aumenten a la par.

Antes de contratar cualquier plan, tómate el tiempo necesario para investigar a detalle todas tus alternativas y elige el más adecuado para ti.

Invertir a través de una aseguradora tiene muchas ventajas , pero no sólo debes enfocarte en el rendimiento o en la moneda, debes revisar su flexibilidad, su estructura fiscal y legal, así como los beneficios adicionales y los términos y condiciones del plan.

No olvides también hacer un presupuesto y conocer en profundidad tus finanzas y tu perfil de inversionista.

El tiempo es un factor muy importante para que tu dinero crezca y mientras más tiempo ahorres y más tiempo permanezca invertido tu patrimonio mejores resultados tendrás.

Plan personal de retiro (PPR): tipos, ventajas y diferencias.

Wed, 24 Jan 2024 08:16:00 GMT

Lo puedes encontrar con diferentes nombres: Plan Personal de Retiro, PPR , plan de retiro, seguro de retiro, plan de ahorro para el retiro, plan de ahorro, etc.

Algunos nombres tienen diferencias técnicas, otros simplemente son cuestión de costumbre. El término definido por el SAT es Plan Personal de Retiro o PPR, por sus siglas.

Un PPR es un plan de ahorro privado con una estructura fiscal bajo el artículo 151 de la Ley del ISR . En bancos y casas de bolsa, este es el único tipo de plan que puedes encontrar.

Dentro del sector asegurador puedes encontrar planes de retiro con estructuras fiscales bajo el artículo 93 y el 185 de la LISR y, además, podemos diferenciar 2 tipos de planes por la forma en la que te ofrecen rendimientos:

Seguros de retiro: planes con rendimiento garantizado que al final del plazo contratado te entregan la suma asegurada o monto pactado.
Planes de ahorro para el retiro : planes que te ofrecen rendimiento variable a través de portafolios de inversión.

Ambos planes funcionan, básicamente, de la misma forma. Eliges el monto y la periodicidad de tu ahorro, eliges un plazo y al final recibes tu dinero ahorrado más su rendimiento.

Los 2 tipos de plan tienen beneficios fiscales, así como ventajas y características específicas. El que más te convenga dependerá de tu situación financiera y fiscal, de tu perfil de inversionista, de tus objetivos financieros y necesidades de protección, entre otros factores.

Planes de ahorro para el retiro.

En estos planes, tu dinero es invertido a través de distintos portafolios de inversión que puedes elegir libremente, de acuerdo con las políticas y los estándares de tu aseguradora.

Una ventaja de estos planes es que tienen un gran potencial para generar ganancias a largo plazo porque se alimentan constantemente de tus aportaciones, sus rendimientos se capitalizan diario y aprovechan su beneficio fiscal para maximizar el efecto de interés compuesto.

Tu plan puede incluir un seguro de vida temporal, en cuyo caso tus aportaciones se dividirán en 2:

Aportación de ahorro: la parte de tus aportaciones que entra al fondo de ahorro, se invierte y puede ser deducible de impuestos.
Prima de seguro: la parte de tus aportaciones que se destina al pago del seguro de vida y/o de las coberturas adicionales. Esta parte no genera rendimientos y tampoco se puede deducir de impuestos.

Si tu plan incluye seguro de vida podrás ver el desglose de estos conceptos en tus facturas o en tus estados de cuenta.

Si tu plan es deducible de impuestos, en tu constancia de aportaciones podrás ver el monto que corresponde a tu ahorro y que podrás incluir en las deducciones personales de tu declaración anual.

En los seguros de retiro y en los planes de ahorro con seguro de vida puedes contratar coberturas adicionales dependiendo de la oferta de tu aseguradora. Las más comunes son invalidez , gastos funerarios, muerte accidental y desempleo.

Seguros de retiro.

Estos planes te ofrecen un rendimiento garantizado que puedes conocer desde antes de contratarlo.

La mayoría están basados en seguros de vida dotales, que cubren fallecimiento y supervivencia, pero algunos eliminan todas o la mayor parte de las coberturas dejando únicamente la de fallecimiento para poder ofrecer un rendimiento mayor.

La principal ventaja de este tipo de planes es que desde el inicio sabes cuánto recibirás al final del plazo y tu rendimiento es garantizado. No tendrás que preocuparte por minusvalías, por mercados financieros o inflación.

Dentro de sus beneficios tienes una tabla de valores garantizados que podrás reclamar en caso de que quieras dejar de hacer tus aportaciones, de que tengas que cancelar o que quieras retirar tu dinero antes del plazo contratado.

Prácticamente, son instrumentos de renta fija. Tienes un rendimiento garantizado que conoces desde el inicio y éste depende del plazo, entre otras cosas.

La tasa de rendimiento que te ofrecen puede variar dependiendo de tu edad, sexo, consumo de cigarro, plazo del plan, coberturas adicionales y sumas aseguradas, entre otros factores.

Otra ventaja de estos planes es que tienes mayor protección ante la invalidez, pues la cobertura de Invalidez total y permanente te libera del pago total del plan , mientras que en los planes de ahorro la exención de pago de primas sólo aplica a la parte correspondiente del seguro de vida y no a las de ahorro.

Planes de retiro en dólares y UDIs.

En ambos planes tienes la opción de contratar en pesos, dólares o en UDIs, dependiendo de la oferta de cada aseguradora.

Lo planes contratados en dólares ajustan sus primas y sumas aseguradas de acuerdo con el tipo de cambio del día en el que deben pagarse, por lo que pueden subir o bajar dependiendo del comportamiento del dólar y del peso.

Los planes contratados en UDIS ajustan sus primas y sumas aseguradas de acuerdo con el valor de la UDI del día en el que deben pagarse, por lo que aumentarán con el paso del tiempo a la par de la inflación.

Antes de contratar con estas dos monedas, considera el plazo de tu plan, pues no podrás cambiar la moneda una vez que contrates y a largo plazo pueden volverse impagables, en especial los planes en UDIS.

Existen planes donde tu ahorro se limita a un cierto número de años, por ejemplo, 5, 10 o 15 años, y el resto del plazo sólo debes esperar a llegar a la edad de retiro contratada.

En esos planes donde puedes limitar tu ahorro a cierto número de años, tal vez podrías considerar contratar en dólares o en UDIS, pero si tu ahorro es por más de 15 años debes analizarlo a detalle, en especial tratándose de planes en UDIS, pues tus aportaciones aumentarán cada día de acuerdo con la inflación.

Beneficios adicionales de los PPR.

Generalmente, puedes elegir la estructura fiscal de tu plan con el artículo de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) que contenga los beneficios fiscales que te convienen.

Los artículos sobre los que puedes basar un plan de retiro son el 93, el 151 y el 185. Cada uno ofrece distintos beneficios fiscales y es importante que elijas el más adecuado para ti antes de contratar un plan, pues una vez que lo contratas no puedes cambiar esta característica.

Otro beneficio que puedes contratar es ajustar tus aportaciones o tus sumas aseguradas de acuerdo con la inflación o con un porcentaje fijo para preservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo. Además, en los planes de ahorro, mientras más recursos tenga tu fondo mayores serán las ganancias de tu plan.

Cada aseguradora ofrece sus propios beneficios, ventajas y formas de personalizar sus planes. Revisa a detalle toda la información de tu plan y elige el más adecuado para ti.

Invertir a través de una aseguradora tiene muchas ventajas , para conocerlas y para saber más sobre lo que la inflación le hace a tu dinero , entre otros temas relacionados, visita mi blog.

Si necesitas asesoría o más información comunícate conmigo.

¿Cómo mejorar mi pensión bajo la ley 97 y la ley 73 del IMSS?

Wed, 10 Jan 2024 02:41:00 GMT

En la actualidad, la edad mínima para pensionarse en México es a los 60 años y hay dos sistemas de pensión vigentes en el seguro social: la ley 73 y la ley 97.

Requisitos de pensión y pensión mínima garantizada de la ley 73 y de la ley 97 del IMSS.

Si comenzaste a cotizar en el seguro social antes del 1ro de julio de 1997 podrás elegir pensionarte bajo la ley 73. Con esta ley deberás tener al menos 500 semanas cotizadas y no tener más del 25% del tiempo trabajado de haber dejado de cotizar (conservación de derechos) para tener derecho a una pensión.

Si comenzaste a cotizar en el seguro social el 1ro de julio de 1997 o después te pensionarás bajo la ley 97. En esta ley, tu pensión dependerá exclusivamente de los recursos que acumules en tu Afore, pero podrás acceder a la pensión mínima garantizada (financiada por el gobierno) con 60 años cumplidos o más y 825 semanas cotizadas durante 2024, siempre y cuando no cuentes con recursos suficientes en la Afore para solventar una pensión mejor. Por la reforma de pensiones de 2021, en los próximos años el requisito aumentará 25 semanas cada año hasta llegar a las 1000 en 2031.

En la ley 73 la pensión mínima garantizada es igual al salario mínimo vigente de la Ciudad de México. En la ley 97 la pensión garantizada dependerá de las semanas cotizadas que tengas acumuladas, del salario base de cotización y de tu edad al momento de solicitar la pensión. Entonces, básicamente será de acuerdo con la siguiente tabla, extraída de la Ley del Seguro Social.

Modalidad 40 para mejorar mi pensión de la ley 73 del IMSS.

En ambas leyes, aumentar el número de semanas cotizadas aumenta el monto de la pensión que recibirás. Sin embargo, para tener un aumento más significativo hay dos formas, dependiendo de la ley bajo la que cotices.

Si tienes la fortuna de cotizar bajo la ley 73, la mejor forma para elevar tu pensión es inscribirte a la continuación voluntaria al régimen obligatorio del IMSS, comúnmente llamado "Modalidad 40".

En la ley 73 la pensión se calcula con el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas (poco menos de 5 años), con el número de semanas cotizadas y con la edad en la que solicites la pensión.

A mayor cantidad de semanas cotizadas, mayor será tu pensión. A mayor monto de salario base de cotización, mayor será el monto de tu pensión. Y viceversa. Si solicitas tu pensión a los 65 años te corresponderá la pensión al 100% del resultado del cálculo. Si te pensionas antes se te descontará un 5% por cada año anticipado, hasta llegar a un 75% si te retiras a los 60 años.

La modalidad 40 te permite aumentar el número de semanas cotizadas y el salario base de cotización, ya que te podrás inscribir con el último salario con el que cotizaste o uno mayor hasta un máximo de 25 UMAs, es decir, de $2,714.25 pesos diarios o de $81,427.10 de acuerdo con su valor de 2024.

Este año la cuota de inscripción a la modalidad 40 es del 12.256% mensual del salario base de cotización. Aunque, por la reforma de pensiones, las cuotas de inscripción aumentarán cada año hasta llegar a 18.8% en 2030, por lo que si pretendes aprovechar este gran recurso lo ideal es que inicies cuanto antes.

Tipos de pensión de la ley 97 y cómo mejorarla.

Pensión mínima garantizada : una pensión financiada por el gobierno calculada según la tabla de pensión garantizada de la ley del IMSS.
Pensión vitalicia : los recursos de tu Afore se utilizan para contratar una pensión vitalicia con una aseguradora.
Retiro programado: la Afore te entrega los recursos de tu cuenta en pagos mensuales que van disminuyendo hasta que se agota el dinero.

Para mejorar tu pensión en esta ley tu mejor opción es contratar un plan personal de retiro con al menos 20 años de anticipación.

La pensión garantizada, bajo esta ley, tiene una tasa de conversión (que compara tu pensión contra tu salario de cotización) menor al 45%. ¿Podrías mantener tu calidad de vida con menos de la mitad de tus ingresos actuales? Y eso asumiendo que cotices con tu salario al 100% y no con un salario menor o que no cotices en el seguro social.

Podrías aumentar el número de semanas cotizadas pero tu pensión aumentaría menos de $200 pesos por cada año cotizado, como puedes ver en la tabla de pensión garantizada.

También podrías hacer aportaciones voluntarias a tu Afore, pero las tasas de rendimiento son menores al 7% anual. En la mayoría de las Afores, los rendimientos no superan a la inflación o tienen un margen muy pequeño, según los rendimientos históricos de las Afores publicados por la Consar.

En un plan personal de retiro puedes alcanzar rendimientos superiores al 10% que se capitalizan diario y que, sumados a su eficiencia fiscal , a largo plazo dan mejores resultados que cualquier banco o Afore.

La ley del seguro social dice que si llegas a acumular recursos suficientes en tu Afore para contratar una pensión vitalicia que supere en un 30% lo que te correspondería de pensión garantizada al llegar a los 60 años podrás retirarte en ese momento. Sin embargo, es un escenario muy poco probable por los rendimientos de las Afore, los requisitos de pensión y las variables para su cálculo.

Entonces, en resumen, si quieres tener un retiro digno, debes aprovechar la modalidad 40 si cotizas bajo la ley 73 o contratar tu plan de retiro cuanto antes si cotizas bajo la ley 97 .

El IMSS tiene un simulador de pensión de la ley 73 que puedes usar para saber de cuánto sería tu pensión de acuerdo con el número de semanas cotizadas y el promedio del salario de cotización de los últimos 5 años que tienes al día de hoy. Esta información la puedes consultar descargando tu reporte de semanas cotizadas en el sitio web del IMSS.

Ese mismo simulador te puede servir para calcular con qué salario debes contratar la modalidad 40 para que tengas la pensión que deseas. Debes encontrar el balance perfecto entre lo que puedes pagar y lo que quieres ganar.

Deberás pagar la modalidad 40 durante al menos 250 semanas para lograr que el cálculo de tu pensión sea con el salario con el que cotizaste. Si te inscribes durante un tiempo menor, el promedio tomará en cuenta el salario que tenías antes de inscribirte en la modalidad 40 hasta completar las 250 semanas.

Si perteneces a la ley 73 y tienes 50 años o menos, puedes usar un PPR para hacer crecer tu dinero y prepararte para pagar tu modalidad 40.

Un PPR comienza a dar buenos resultados a partir de los 10 años. Con menos tiempo, tendrías que hacer aportaciones grandes para tener resultados sustanciosos. Los resultados de un PPR dependen del monto y del número de tus aportaciones, del tipo de plan de retiro, de sus portafolios de inversión y del tiempo que tarde invertido tu dinero. El interés compuesto funciona mejor a largo plazo.

Hay muchas razones para invertir y muchas formas mediante las cuáles puedes construir un patrimonio. De ti depende tu futuro económico y comenzar a planificar tu retiro. Cuanto antes comiences, mejor.

Si quieres conocer más sobre los distintos tipos de planes de retiro , de las ventajas de invertir a través de una aseguradora o sobre temas relacionados visita mi blog.

Si requieres asesoría sobre planes de retiro, sobre la modalidad 40 o sobre algún seguro para ti o tu familia puedes comunicarte conmigo por medio de mis redes sociales y de mis medios de contacto.

Si voy a comprar un auto, ¿cómo debo contratar mi seguro?

Thu, 09 Nov 2023 01:22:50 GMT

Si estás por comprar un automóvil, en especial si lo compras a través de un crédito automotriz o mediante financiamiento, toma en cuenta dentro de tu presupuesto que deberás contratar un seguro de auto con cobertura amplia y que cumpla con ciertos requisitos.

La institución de crédito que te otorgue el financiamiento para que compres tu auto pedirá aparecer en tu seguro como beneficiario preferente y que tu póliza se emita con forma de pago anual.

Pídele a tu asesor de crédito que te comparta el nombre completo de la razón social de la institución que te da el financiamiento o el nombre con el que debe aparecer como beneficiario preferente y pídele una versión corta del nombre. En algunos casos, si el nombre del beneficiario preferente es muy largo, puede que no quepa completo en la póliza.

Infórmale a tu agente de seguros desde el inicio que necesitas colocar a un beneficiario preferente en tu seguro. Si tu póliza se emite en forma de pago fraccionada (mensual, trimestral, etc) no te permitirán agregar al beneficiario preferente y tendrás que cancelar la póliza y emitir una nueva.

Te van a pedir la carátula completa de tu seguro en la institución que te otorgó el financiamiento de tu auto. Para facilitar tu proceso con ellos, es recomendable incluir en un mismo documento todos los endosos que se hayan emitido, si es el caso. Pídele a tu agente que te comparta tu póliza de esta forma.

Te pedirán, además de la póliza, entregar la factura o el comprobante de pago del seguro. Si quieres o si te piden que la factura salga con tu RFC y datos fiscales, debes solicitarlo antes de hacer tu pago.

Si tu coche es de modelo reciente probablemente debas contratar una suma asegurada con valor factura .

En resumen y en general, lo que te piden es:

Cobertura amplia.
Forma de pago anual.
La financiera como beneficiario preferente.
Factura y/o comprobante de pago del seguro.

En algunos casos solicitan ciertos montos o tipos de suma asegurada . Consulta con tu asesor de crédito los requisitos específicos de tu financiera.

Antes de contratar tu seguro, compara propuestas, revisa coberturas, sumas aseguradas, deducibles y lee sus condiciones generales.

Recuerda que es tu derecho elegir con qué aseguradora contratar tu póliza. Ni la agencia o distribuidor automotriz ni la institución de crédito te pueden presionar o forzar a contratar tu seguro con ellos, con algún intermediario o con alguna aseguradora en específico.

Para facilitarte el pago de tu seguro pregunta por las promociones vigentes . Con mucha frecuencia se ofrecen meses sin intereses para pólizas con forma de pago anual.

Si quieres cotizar tu seguro de auto da clic o toca aquí y si necesitas asesoría o más información sobre tus pólizas contáctame .

¿Qué pasa con mis seguros colectivos o grupales cuando me dan de baja de la póliza?

Tue, 29 Mar 2022 08:35:00 GMT

En la actualidad, la mayoría de las personas que cuentan con un seguro de vida o de gastos médicos mayores están asegurados como parte de las prestaciones que les ofrecen en el trabajo.

En algunos casos, el empleador o contratante paga el 100% de la prima y, en otros, los trabajadores participan en el pago. En ocasiones, permiten que el trabajador asegure a sus familiares, con o sin costo para él. Depende de lo que decida el contratante.

¿Pero qué pasa con mis seguros colectivos y grupales si dejo de laborar en la empresa, si no renuevan las pólizas, si cambian de aseguradora y yo me quiero quedar con la que estaba o si me dan de baja por la razón que sea?

Seguros de vida grupales.

Si se trata de un seguro de vida, el artículo 19 del Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 20 de julio de 2009, dice lo siguiente:

"I. Para la operación de vida, la Aseguradora tendrá la obligación de asegurar, por una sola vez y sin requisitos médicos, al Integrante del Grupo o Colectividad que se separe definitivamente del mismo, en cualquiera de los planes individuales de la operación de vida que ésta comercialice, con excepción del seguro temporal y sin incluir beneficio adicional alguno, siempre que su edad esté comprendida dentro de los límites de admisión de la Aseguradora..."

Básicamente dice que la aseguradora que tenga contratos grupales tendrá la obligación de asegurar por única vez y sin requisitos médicos a quien se separe de la póliza grupal, siempre y cuando el asegurado esté en el rango de edad de aceptación de la aseguradora.

Tendrás 30 días naturales a partir de tu baja de la póliza grupal para solicitar la individual. La póliza a la que tendrás derecho será una equivalente a la que tenías en el seguro grupal y la prima, así como el tipo de seguro, será de acuerdo con la disponibilidad de pólizas individuales de la aseguradora.

En estos casos, el beneficio de solicitar la conversión a una póliza individual es que no necesitarán presentar requisitos de asegurabilidad y, una vez asegurado, podrás continuar con tu póliza hasta los 99 años o a la edad máxima permitida por la aseguradora, si así lo deseas.

Si tienes 60 años o más, debes comenzar a valorar el tiempo que podrías pasar asegurado en la empresa o con tu patrón actual, pues por lo general, a partir de esta edad el costo de una póliza individual aumenta considerablemente y los límites de contratación son de entre 64 y 70 años. Entonces, si quieres mantenerte asegurado por más tiempo debes considerar contratar una póliza individual, incluso aunque todavía estés en una grupal, para evitar quedar fuera de la edad de aceptación.

Seguros de gastos médicos mayores colectivos.

Tratándose de seguros de gastos médicos mayores el mismo reglamento y el mismo artículo dicen lo siguiente:

" II. En la operación de accidentes y enfermedades, la Aseguradora podrá pactar el derecho de conversión a una póliza individual para los Integrantes del Grupo o Colectividad que se separen de manera definitiva del mismo, señalando sus características. "

En estas situaciones se pueden presentar dos escenarios:

Que el asegurado no haya tenido siniestros durante la vigencia de la póliza; o
Que el asegurado sí haya tenido siniestros o tenga alguno abierto.

En el primer caso, el asegurado podrá solicitar la conversión a una póliza individual conservando su antigüedad, lo que le ayudará a reducir o a eliminar los tiempos de espera.

En el segundo caso, además de los beneficios del primero, podrá solicitar que se le sigan pagando y cubriendo los siniestros que tenga abiertos. Los siniestros que hayan tenido durante la vigencia de la póliza, pero que estén cerrados al momento de hacer la conversión, generalmente, serán considerados como preexistencias y no se cubrirán gastos relacionados directamente con ellos.

Para hacer la conversión garantizada (como se conoce al trámite) es necesario presentar la baja de la póliza colectiva y la documentación requerida para contratar una póliza individual nueva.

Póliza de gastos médicos mayores en exceso.

Algunas aseguradoras ofrecen pólizas de gastos médicos mayores en exceso . Estas pólizas sirven para los casos en los que se termine la suma asegurada de la póliza colectiva, pero también ofrecen la opción de hacer la conversión garantizada y, en este caso, aplica de una aseguradora a otra.

La conversión garantizada que se indica en la ley, sólo aplica para la misma aseguradora, no para pasar de una a otra. Es decir, la póliza individual sólo se puede solicitar a la misma aseguradora que emitió o tenía emitida la póliza colectiva o grupal.

Para hacer la conversión de una aseguradora a otra, es necesario que tengas contratada una póliza en exceso con la aseguradora a la que te pretendas cambiar. Es decir, si estas en una póliza colectiva con la aseguradora A, pero en caso de perderla te gustaría tener tu póliza individual con la aseguradora B, tendrás que contratar una póliza en exceso con la aseguradora B y hacer la conversión garantizada cuando te den de baja en la aseguradora A.

Un punto importante que debes considerar es que hay muchas diferencias entre las pólizas colectivas y las individuales de gastos médicos mayores. Por eso la ley indica que la aseguradora "podrá pactar" la conversión garantizada, pero no están obligadas si no hay una aceptación de las condiciones del seguro y su costo por parte del solicitante.

Dependiendo de las políticas de la aseguradora, podrían aceptarte sin requisitos de asegurabilidad, pero todos estos casos pueden tener ciertas particularidades entre la siniestralidad del asegurado solicitante de la conversión, las políticas de la aseguradora y las diferencias entre las pólizas individuales y las colectivas.

Si quieres saber cómo aprovechar al máximo la suma asegurada de tu póliza de gastos médicos, te invito a leer cómo evitar gastos excesivos o innecesarios cuando utilizo mi seguro de gastos médicos mayores.

Comunícate conmigo si requieres asesoría o información sobre pólizas en exceso o de gastos médicos mayores.

Ventajas de invertir a través de una aseguradora.

Fri, 10 Dec 2021 19:50:00 GMT

Todo buen inversionista está buscando constantemente oportunidades de negocio para diversificar sus inversiones, aumentar las probabilidades de obtener mayores ganancias y reducir los riesgos de pérdida.

Cuando piensas en inversiones, una de las últimas instituciones que se te viene a la mente es una aseguradora. Sin embargo, algunas ofrecen instrumentos de inversión y planes de ahorro con grandes ventajas y beneficios para que tu dinero crezca de forma sencilla y segura.

Con tantas opciones entre instituciones, instrumentos y activos, elegir la opción adecuada para ti puede llegar a ser complejo.

Antes de elegir dónde invertir tu dinero debes tomar en cuenta diversos factores como el potencial de rendimiento, el nivel de riesgo, la liquidez, seguridad, flexibilidad y plazo, entre otros.

En ese sentido, a continuación te presento las ventajas de invertir a través de una aseguradora:

Rendimientos por encima de la inflación.

Aunque rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros, los rendimientos históricos nos muestran cómo se ha comportado una inversión a lo largo del tiempo y pueden servir de apoyo para hacer estimaciones sobre cuánto más podrían generar en el futuro.

Los planes de ahorro y las pólizas de inversión de algunas aseguradoras tienen rendimientos históricos por encima de la inflación gracias a sus altos estándares en la gestión de sus inversiones.

Las aseguradoras sólo invierten en empresas y activos con altas calificaciones crediticias y la gestión de sus inversiones las hacen personas con amplia experiencia y conocimiento.

Diversificación de tu inversión.

En los planes de ahorro y las pólizas de inversión de las aseguradoras que funcionan con portafolios de inversión cada portafolio está compuesto por distintos activos de forma similar a como funcionan los ETFs. En ningún portafolio se invierte en un solo activo.

Cuando inviertes en cetes, pagarés bancarios o bonos estás invirtiendo en renta fija. Cuando inviertes en acciones, ETFs o fondos de inversión de las casas de bolsa estás invirtiendo en renta variable. Cuando inviertes a través de aseguradoras puedes tener exposición tanto a renta fija, como renta variable, a mercado nacional y extranjero, a tipos de cambio de distintas monedas y más en el mismo instrumento.

Esta diversificación te ayudará a mitigar riesgos, a disminuir la volatilidad que podrías ver en activos individuales y a aprovechar las distintas etapas del ciclo económico.

La economía en general es cíclica, tiene periodos de expansión, de contracción, de estancamiento, de aceleración y desaceleración. Poder adaptarte a cada una de ellas a través del mismo instrumento es una gran ventaja que pocos pueden ofrecerte.

Simplicidad y practicidad.

No necesitas conocimiento técnico, monitorear el mercado ni dedicarle tiempo a tu portafolio de inversiones para que tu dinero trabaje cuando lo inviertes a través de una aseguradora.

El trabajo pesado de administrar tu cartera de inversiones pasa a manos de los profesionales que gestionan los activos de las aseguradoras.

Tú básicamente sólo tienes que aportar el capital y mantenerte al pendiente de tu plan, pero si no tienes tiempo o conocimiento suficiente no es necesario que lo hagas. Invertir se volverá realmente sencillo, pues las decisiones complicadas serán tomadas por personas que se dedican a ello.

Interés compuesto.

Cualquier inversión en donde los rendimientos se reinviertan junto con el capital inicial genera interés compuesto. Esta es la fórmula que utilizan los planes de ahorro para generar sus atractivos rendimientos a largo plazo.

El interés compuesto es dinero generando más dinero. Es el interés (rendimiento) que te da una inversión, que se suma a tu capital invertido para generar a su vez más rendimientos. Por ejemplo, si inviertes $1000 pesos en un instrumento que te genere un rendimiento del 10%, tendrás $1100 al final del periodo de inversión, si vuelves a invertir esos $1100, para tu siguiente periodo tendrás $1210, al siguiente tendrás $1331 y así sucesivamente.

Si te fijas, en lugar de que cada periodo te genere 100 pesos, porque invertiste 1000, poco a poco va aumentando el rendimiento, a pesar de que sea el mismo porcentaje. Esto es porque tus rendimientos se suman a tu capital y generan más rendimientos. A largo plazo, tus inversiones crecen exponencialmente.

Ahora imagina que en cada periodo de inversión, además de los rendimientos, haces nuevamente una aportación de $1,000. El resultado es extraordinario. Los planes de ahorro funcionan así.

Beneficios fiscales.

La Ley del impuesto Sobre la Renta (LISR) dice que debes pagar una tasa de ISR cada que obtienes un ingreso y los rendimientos de tus inversiones son considerados ingresos.

Cuando inviertes a través de un banco o de una casa de bolsa y obtienes una ganancia, cualquiera que sea, debes pagar una retención de impuestos ante el SAT, lo que disminuye tus ganancias y hace más lento el crecimiento de tu dinero.

Sin embargo, la ley otorga beneficios fiscales en algunos artículos de la LISR y las aseguradoras aprovechan estos beneficios fiscales para maximizar los rendimientos y el efecto de interés compuesto , pues en todos los casos hay un diferimiento del pago de impuestos. Lo que significa que mientras tu dinero se mantenga dentro del plan no se te hará ninguna retención.

Dependiendo del artículo de la LISR en el que se basen, los instrumentos de inversión de las aseguradoras, además del diferimiento del pago de impuestos, pueden tener deducibilidad y exención de pago de impuestos.

Por ejemplo, si inviertes $100,000 pesos con una tasa de rendimiento del 10%, en un banco o una casa de bolsa, al final del periodo de inversión recibirás $109,000 pesos. Porque te entregarán tu inversión, más el 10% de rendimiento, menos una retención del 10% sobre el rendimiento por concepto de ISR, que varía dependiendo del tipo de inversión y otros factores. Sin embargo, en una aseguradora se acreditará en tu fondo un saldo de $110,000, por el diferimiento de pago de impuestos.

Si sumamos este beneficio fiscal al efecto del interés compuesto, en cada periodo de inversión podrás acumular tu capital, tus rendimientos y tu beneficio fiscal. De modo que el potencial para que tu dinero crezca aumenta.

Seguridad e inembargabilidad.

Así como en un banco, en cetes o en una sofipo tu dinero está protegido por el IPAB, con una aseguradora tu dinero está protegido por las leyes que las regulan.

La regulación del sector asegurador obliga a las aseguradoras a tener un capital mínimo para cumplir con los contratos de sus clientes (llamado reservas técnicas), a tener suficiente solvencia operativa y también establece algunas reglas sobre cómo pueden invertir sus activos.

Tu dinero será invertido junto con el dinero de la aseguradora y junto con el dinero de sus demás clientes, dependiendo de la estructura fiscal y legal de tu póliza. Esto te garantiza que la aseguradora velará por tus intereses, pues si tú ganas ellos también y si tú pierdes ellos también.

Además, por la misma regulación y por el modelo de negocio de las aseguradoras, es más fácil que un banco quiebre a que lo haga una aseguradora. Esto te da la seguridad de que tu dinero no será administrado por una empresa con poca solvencia o con un alto riesgo de que en el futuro desaparezca.

A diferencia de un banco o una casa de bolsa, la aseguradora no está obligada a reportar al SAT sobre el dinero que aportas a tu plan o sobre la cantidad de recursos que tengas acumulados en él. Esto blinda tu dinero y lo hace inembargable.

Si te aplican un embargo, cualquier persona o institución, los recursos acumulados en tus inversiones con la aseguradora no los pueden tocar mientras estén dentro de tu fondo o plan, ya que están protegidos por la ley.

Flexibilidad y control.

La mayoría de los activos o instrumentos de inversión tienen un plazo, están sujetos a demanda o deben cumplir con ciertos requisitos para su correcto aprovechamiento.

Con un plan de ahorro o con una póliza de inversión puedes tener distintas flexibilidades diseñadas para que cumplas tus objetivos de largo plazo a pesar de las distintas situaciones que se pueden presentar y que representan un riesgo para tu patrimonio. Además de que puedes tener en todo momento el control de tu dinero y de cómo se invierte.

Liquidez.

Puedes tener acceso a retiros parciales de tu dinero o a préstamos, dependiendo del tipo de póliza que tengas y con qué aseguradora la tengas.

Plazo.

Si tienes un plan de ahorro, los primeros meses o años pueden ser obligatorios, dependiendo del tipo de plan y de tu aseguradora, pero puedes tener la posibilidad de ajustar tus aportaciones, de solicitar periodos de descanso, de cambiar la periodicidad de ahorro o de suspender definitivamente tus aportaciones.

Si tienes una póliza de inversión, generalmente no estás obligado a continuar haciendo aportaciones adicionales. Puedes tener un plazo libre y retirar tu dinero cuando quieras o mantenerlo en el plan el tiempo que quieras.

Ajuste de portafolios de inversión.

Puedes gestionar las alternativas de inversión de tus pólizas sin cargos adicionales para evitar o mitigar minusvalías, para buscar mayores rendimientos o para diversificar tus inversiones.

Gestión y monitoreo.

En la actualidad, la mayoría de las instituciones financieras ofrecen aplicaciones o plataformas web para monitorear y gestionar cuentas. Con las aseguradoras no es la excepción.

Podrás tener acceso a tu dinero, a tu plan y a todo lo relacionado con ellos desde una aplicación y/o un portal de clientes, podrás administrarlo desde esas herramientas, con los medios de contacto de tu aseguradora o a través de tu agente o asesor.

Se te informará cada mes o de forma periódica el comportamiento de tu plan mediante estados de cuenta y a través de las tablas de rendimientos históricos. Podrás ver tu saldo en tiempo real desde tu portal o aplicación de clientes, solicitar retiros o aprovechar las flexibilidades que te ofrece tu póliza.

Existen otras ventajas como mejores costos operativos, mayor accesibilidad de activos, menores impuestos por invertir en el extranjero y mayor facilidad para tipo de cambio, pero las anteriores son las principales ventajas que te ofrecen las aseguradoras por invertir con ellas.

Recuerda que cada póliza es diferente y cada aseguradora tiene sus propias políticas. Debes revisar los detalles de cada una antes de contratar algún plan. La tarea más difícil es elegir el instrumento adecuado. Una vez que lo eliges, lo demás es muy sencillo.

Antes de tomar decisiones de inversión, es fundamental que conozcas tu perfil de inversionista, que identifiques tus necesidades y que establezcas tus objetivos financieros, horizontes de inversión y un presupuesto para poder elegir la opción que sea más adecuada para ti.

Si buscas asesoría para conocer más a fondo las opciones que tienen algunas aseguradoras o si quieres comenzar a invertir a través de ellas contáctame a través de mis redes sociales, del chat o del formulario de contacto.

Beneficios fiscales de un plan personal de retiro o PPR.

Tue, 26 Oct 2021 06:13:00 GMT

Todos los planes de retiro que ofrecen las aseguradoras tienen una estructura fiscal basada en uno de los siguientes 3 artículos de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) para aprovechar los beneficios fiscales previstos en ellos.

Cada artículo ofrece beneficios fiscales distintos. La conveniencia de uno u otro dependerá de tu situación fiscal, de tu situación financiera, de tus necesidades y de tus objetivos con el plan.

Artículo 93 de la Ley del ISR.

Los planes de retiro basados en este artículo gozan de los siguientes beneficios fiscales:

Diferimiento del pago de impuestos . En cualquier inversión, al momento de hacer efectiva alguna ganancia o utilidad se debe pagar una retención de impuestos. Con el diferimiento esta retención no se aplica sino hasta que se hace un retiro total o parcial del fondo de ahorro y dependiendo de si se cumplen o no los requisitos de permanencia.
Exención de pago de impuestos . Los requisitos de permanencia son las reglas que debes cumplir para que el SAT no aplique ninguna retención de impuestos cuando haces retiros de tu plan, ya sean retiros parciales o un retiro total. Las reglas de permanencia para este artículo son mantener vigente el plan de retiro durante al menos 5 años y tener 60 años cumplidos al momento de disponer de los recursos del fondo. Si se cumplen estas dos reglas, no se aplicará ninguna retención a los retiros que hagas de tu plan.
Exención de pago de impuestos por fallecimiento. Si pierdes la vida durante la vigencia de tu plan de retiro el saldo acumulado será entregado a tus beneficiarios. Si tus beneficiarios son familia directa (hijos, conyugue o padres) recibirán el dinero completo, sin ninguna retención por parte del SAT.

Este artículo no te permite hacer tus aportaciones deducibles de impuestos . Considera eso antes de elegirlo, según tu régimen fiscal.

La mayor ventaja de los planes basados en este artículo es que podrás disponer de tus recursos libres de impuestos a los 60 años y sin tope de exención.

Artículo 151 de la Ley del ISR.

Los planes personales de retiro o PPRs, por definición, tienen su estructura fiscal bajo este artículo. Algunas instituciones no te permiten elegir libremente la estructura fiscal de tu plan y manejan todos sus planes de ahorro bajo este artículo.

Los beneficios fiscales que tendrás si lo eliges son los siguientes:

Deducibilidad de impuestos . Tus aportaciones al plan de retiro son deducibles de impuestos hasta un máximo del 10% de tus ingresos acumulados en el ejercicio fiscal correspondiente o de 5 UMAs anuales. Este beneficio se traduce en un pago de impuestos menor al disminuir la base gravable. Lo que se convierte en una mayor cantidad de ingresos y en saldo a favor que podrías recuperar cada año en tu declaración anual.
Diferimiento de pago de impuestos . Al igual que el artículo 93 de la LISR, en el 151 sólo se aplican retenciones de impuestos hasta que se hacen retiros del fondo y si no se cumplen los requisitos de permanencia. Mientras tu dinero se mantenga dentro del fondo, los rendimientos que genere tu plan no pagarán impuestos.
Exención de pago de impuestos. Los requisitos de permanencia de este artículo indican que debes mantener los recursos en tu plan de retiro hasta los 65 años. Cumpliendo ese requisito podrás disponer de tu saldo sin retenciones siempre y cuando tus retiros parciales o periódicos sean de máximo 15 UMAs anuales o que tu retiro total sea de máximo 90 UMAs anuales. Si tus retiros son mayores al límite, pagarás una retención del 20% de ISR sobre el excedente.
Exención de pago de impuestos por fallecimiento. Al igual que en el artículo 93, si falleces y tus beneficiarios son familiares directos, recibirán el dinero libre de impuestos.

Artículo 185 de la Ley del ISR.

Este es el menos utilizado de los 3 artículos porque sus beneficios sólo son diferimiento y deducibilidad. No hay exención de impuestos.

El diferimiento aplica de la misma forma que con los otros dos artículos. La deducibilidad está topada a $152 mil pesos anuales. No hay requisitos de permanencia pues, invariablemente, se aplicará una retención de la tasa máxima vigente en cada retiro sin importar tu edad, el plazo o duración de tu plan, las cantidades que recibas o el parentesco de tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento.

Los planes basados en este artículo sólo son recomendados para personas que pretendan deducir aportaciones mayores que lo permitido en el artículo 151, pues al tener dos pólizas, una bajo el artículo 151 y otra bajo el 185, puede aumentar el límite de deducciones personales aplicando lo máximo permitido en cada uno. Además, el artículo 185 te permite incluir en tus declaraciones anuales deducciones facturadas entre enero y marzo del año en curso.

Retenciones provisionales.

Si haces retiros de tu plan de ahorro, ya sea retiros parciales o un retiro total, antes de cumplir con los requisitos de permanencia se te aplicará una retención provisional de impuestos de acuerdo con el artículo de tu plan:

Artículo 93 de la LISR : cuando realices retiros antes de los 60 años o antes de que se cumplan 5 años de vigencia de tu plan, se te retendrá el 20% de ISR sobre el interés real . Es decir, del monto total de tu retiro, se descuenta la proporción que corresponde a tu ahorro, de la diferencia se descuenta la inflación y al monto final es al que se le aplica la retención de impuestos.
Artículo 151 de la LISR: cuando realices retiros antes de los 65 años se te aplicará una retención de ISR del 20% sobre el monto total del retiro .
Artículo 185 de la LISR: en cada retiro que realices de tu plan aplicará una retención de la tasa máxima vigente de ISR al momento de hacer el retiro, que actualmente es de 35%

Es importante tomar en cuenta que ningún plan de ahorro permite hacer cambios en su estructura fiscal una vez que se contrata , por lo que debes elegir correctamente el artículo que se adecúe más a tu perfil antes de contratar tu plan.

Toma en cuenta los beneficios fiscales de cada uno, la duración de tu plan, tu expectativa de retiro, tu situación fiscal y financiera actual e intenta prever situaciones o cambios que puedan presentarse en el futuro.

Además de los planes de retiro, algunas aseguradoras ofrecen otros planes de ahorro así como pólizas de inversión que también pueden beneficiarse de la eficiencia fiscal que ofrecen estos artículos de la Ley del ISR, lo que contribuye a su potencial para generar rendimientos atractivos y esa es sólo una de las ventajas de invertir a través de una aseguradora .

Si buscas información sobre los tipos de planes de retiro visita mi blog o comunícate conmigo si necesitas asesoría.

¿Cómo evitar gastos excesivos o innecesarios cuando utilizo mi seguro de gastos médicos mayores?

Mon, 04 Oct 2021 05:30:00 GMT

Recientemente el titular de la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO) informó de malas prácticas de hospitales privados contra pacientes asegurados con pólizas gastos médicos mayores así como de un número creciente de reclamaciones contra aseguradoras que operan este tipo de seguros.

Recuerda que la información es poder y mientras mejor conozcas tus derechos, conozcas a detalle tus seguros y tengas un plan de acción para emergencias disminuirás el riesgo de sufrir fraudes, abusos, malas prácticas y malas experiencias en general.

¿Por qué mi dinero pierde valor con el paso del tiempo y qué puedo hacer al respecto?

Thu, 26 Aug 2021 16:30:00 GMT

¿Te has preguntado por qué antes podíamos comprar unas papas y un refresco, un kilo de tortillas o un litro de gasolina con 10 pesos y ahora esos mismos 10 pesos no alcanzan para ninguno?

Cada año y de manera constante el dinero pierde un porcentaje de su poder adquisitivo a consecuencia de la inflación.

Cada mes podemos encontrar reportes, análisis y datos de la variación de la inflación y todo lo que la afecta, tanto mensual como lo acumulado al año.

Generalmente, estas variaciones no son tan grandes como para que se sientan a corto plazo. Aunque hay veces en las que atravesamos crisis económicas en donde los efectos de la inflación son más notorios. Como en la actual pandemia, que ha provocado que el precio de muchas cosas aumente sensiblemente.

A largo plazo es más evidente cómo nos afecta la inflación. ¿Cuántos años tendríamos que regresar en el tiempo para poder comprar un kilo de tortilla o un litro de gasolina con 10 pesos? ¿Cuánto costarán en 10 años?

La inflación hace que nuestros ahorros pierdan valor si sólo acumulamos dinero pasivamente. Ya sea en un banco o en efectivo, el dinero guardado no produce ni polvo y es consumido poco a poco por la inflación. La solución, entonces, es invertir.

Hablando de inversiones, hay distintas opciones en el mercado que ofrecen diferentes rendimientos con su respectivo riesgo. También hay mucha información sobre cómo manejar un portafolio de inversiones que te permita construir un patrimonio a través de él.

Algunas aseguradoras tienen instrumentos de inversión que ofrecen rendimientos por encima de la inflación y con beneficios fiscales.

Los más conocidos y una gran opción para quienes apenas van a construir su patrimonio son los planes de ahorro para el retiro .

En los planes de ahorro para el retiro construyes tu patrimonio desde 0, con aportaciones mensuales o programadas cada cierto tiempo. Esas aportaciones generan un saldo y ese saldo es administrado por una aseguradora que lo invierte para generar rendimientos. Los rendimientos se acreditan mensualmente, por lo que a largo plazo generan lo que se conoce como interés compuesto.

La ley otorga beneficios fiscales a las personas que ahorran para su futuro mediante este tipo de servicios y las aseguradoras aprovechan esos beneficios para maximizar los rendimientos.

Entonces, en un plan de ahorro para el retiro se acumulan tus aportaciones, los rendimientos de las inversiones y los beneficios fiscales. De este modo, cuando se cumple con la vigencia del plan el saldo en la cuenta tiene muchísimo más que sólo la suma de tus aportaciones.

Estos instrumentos tienen un potencial mucho mayor que ahorrar en una Afore o invertir en un banco y tienen un riesgo menor que administrar una cartera de inversión a través de instituciones bursátiles por la forma en la que las aseguradoras administran el dinero, pues lo integran a sus reservas técnicas. Lo que significa que, en lugar invertir cuentas individuales, invierte el dinero de sus clientes junto con su dinero en una misma cuenta.

Es un hecho que en 10 o 20 años hablaremos de un valor distinto para el dinero y que la forma en la que invirtamos definirá nuestra situación financiera. Pero mientras tanto, con un plan de ahorro para el retiro puedes construir o aumentar tu patrimonio.

Si quieres conocer otro tipo de inversiones que te pueden servir para construir o aumentar tu patrimonio comunícate conmigo por el medio que prefieras.

Invalidez total y permanente

Wed, 21 Jul 2021 18:37:00 GMT

La mayoría de las personas saben cuál es la cobertura básica de un seguro de vida : la muerte del asegurado. Sin embargo, pocos saben que el seguro de vida puede tener otras coberturas que puede recibir el asegurado en vida que se alinean a distintos objetivos económicos y sirven de respaldo financiero ante ciertos riesgos.

El Censo de población y vivienda en México de 2020 arrojó que hay más de 6 millones de personas en el país con algún tipo de discapacidad, siendo la población de 60 años o más la más afectada con un porcentaje del 20.4%

Además, se estima que conforme la esperanza de vida y la población de la tercera edad aumente, será mayor el porcentaje de la población con discapacidad.

A pesar de los programas sociales de gobierno y de iniciativa privada en apoyo de personas con algún tipo de discapacidad, sus consecuencias económicas pueden determinar que un hogar termine en la pobreza, que los estudiantes abandonen sus estudios para apoyar con los gastos de la casa o que familias o los mismos afectados terminen desamparados.

La cobertura Invalidez total y permanente, del seguro de vida, te protege financieramente ante este riesgo cuando se presenta a causa de un accidente o de alguna enfermedad.

El estado de invalidez, en términos de asegurabilidad, es la imposibilidad física de continuar desempeñando las actividades económicas necesarias para percibir la remuneración económica acostumbrada y de acuerdo a los conocimientos y habilidades de cada persona.

Generalmente, la cobertura Invalidez total y permanente ofrece la misma suma asegurada que por fallecimiento. Sin embargo, se puede solicitar una suma menor, dependiendo del nivel de protección o del costo de la póliza que se busque.

Además, existe una cobertura adicional que, en caso de presentarse un estado de invalidez total y permanente, te libera del pago de las primas restantes del plazo contratado de tu seguro de vida.

Si combinamos estas dos coberturas con un seguro de vida dotal que te entrega la suma contratada al final del plazo, tenemos un nivel de protección bastante amplio que puede servirte para lograr distintos objetivos económicos, pues esa suma asegurada recibida al final del plazo puede destinarse para el retiro , para comprar un inmueble o una propiedad, para comprar un vehículo, para poner un negocio, para viajar, para fines educativos o académicos o para lo que desees.

Ya sea que te preocupe tu familia, tus seres queridos o tus dependientes económicos o bien que te preocupe tener un respaldo para ti, el seguro de vida es más que sólo un beneficio para aquellos que dejamos en vida cuando perdemos la nuestra.

Es importante que consideres todos los factores que pueden ser relevantes antes de contratar un seguro y que tengas claros los objetivos que pretendes alcanzar con dichos seguros para poder elegir el servicio y las condiciones necesarias y más convenientes para ti.

También es importante tener en mente que los seguros son servicios financieros preventivos, no correctivos. El mejor momento para contratarlos es cuando no hay un riesgo inminente, cuando no parece que vayamos a ocuparlo próximamente.

Tipos de suma asegurada del seguro de automóvil.

Mon, 28 Jun 2021 18:51:00 GMT

¿Vas a contratar un seguro para tu auto , pero en las cotizaciones te mandan distintas sumas aseguradas?

Antes de contratar cualquier seguro es importante revisar y entender los alcances de cobertura, los límites y cómo funciona la póliza.

Uno de los puntos más importantes es la suma asegurada, que puede definirse como el monto máximo por el que se responsabilizará la aseguradora ante las coberturas contratadas.

En el seguro de automóvil, una de las coberturas más contratadas es Daños Materiales, que cubre los daños parciales o la pérdida total del vehículo asegurado.

Generalmente, las aseguradoras permiten que elijas la suma asegurada que quieras contratar, dentro de los parámetros que ofrece cada compañía para cada tipo de vehículo.

Cuando la suma asegurada se indica con un número concreto, esa suma asegurada es por Valor Convenido . Lo que significa que ese será el monto por el que se responsabilice la aseguradora durante todo el año de vigencia de la póliza contratada.

La gran ventaja de este tipo de suma asegurada es que desde el inicio queda claro cuál será el monto máximo de cobertura y ese monto no cambiará durante todo el año de vigencia, independientemente del valor de la unidad asegurada.

Cuando la suma asegurada indica “ Valor comercial ”, significa que la suma asegurada será el valor de venta que se le otorga a cada vehículo de acuerdo a la marca, modelo, versión y las condiciones en las que se encuentre, entre otros factores.

La Guía EBC (Libro Azul) y la Guía Autométrica son las más utilizadas para determinar el valor comercial de cada unidad al momento en el que se debe atender un siniestro. En tus condiciones generales puedes encontrar de dónde y cómo obtienen el valor de la unidad.

Una ventaja de este tipo de suma asegurada es que las pólizas pueden tener una prima menor, en comparación con las pólizas con sumas aseguradas por Valor Convenido. Sin embargo, un punto importante a considerar es que todo vehículo motorizado pierde valor con el paso del tiempo.

De manera general, los análisis de la depreciación de autos en México afirman que por el simple hecho de salir de la agencia el vehículo pierde hasta el 27% de su valor. Entonces, si tu vehículo valía $100 mil al contratar el seguro, para cuando pasen 3 o 4 meses habrá perdido parte de ese valor y si se presenta un siniestro, la aseguradora consultará el valor que tenga al momento del percance, sin importar cuánto valía al momento de contratar.

Este tipo de suma asegurada puede ser conflictiva porque en ocasiones no se está de acuerdo con el valor de la unidad y ese desacuerdo genera la creencia de que las aseguradoras son las que deprecian el valor de los automóviles para pagar menos, cuando la realidad es que los valores no los asignan ellas.

Algunas aseguradoras ofrecen variaciones de este tipo de suma asegurada como "Valor comercial 110%" o "Valor comercial 90%". Que significa que al valor comercial le restan o le aumentan el porcentaje de diferencia con el 100%

Finalmente, hay un tipo de suma asegurada que generalmente sólo se ofrece a vehículos nuevos o con hasta 2 años antigüedad, que es el “ Valor Factura ”. En este tipo de suma asegurada, se asigna el valor que se encuentra en la factura y esa suma asegurada se respeta durante todo el año de vigencia de la póliza.

La diferencia con una suma asegurada por “Valor Convenido” es que el monto se toma de la factura y en la póliza sólo se coloca la leyenda “Valor Factura”, mientras que en Valor Convenido se elige dentro de un rango ofrecido por la aseguradora y en la póliza se coloca en número el monto exacto de la suma asegurada.

Como recomendación, siempre aconsejo a mis clientes que elijan una suma asegurada por valor convenido, sobre todo cuando se trata de vehículos nuevos o modelos no tan antiguos, pues desde que contratan el seguro saben cuánto es el monto máximo que recibirán de la aseguradora. De esa manera se evitan disputas por el valor que se le pueda asignar al coche cuando se elige Valor Comercial.

Ahora que sabes cuáles son los tipos de suma asegurada para Daños Materiales (que siempre es la misma para Robo Total), puedes elegir la que te parezca más atractiva.

Recuerda que en la cotización te deben plasmar todas las coberturas, con sumas aseguradas, deducibles y primas tal y como quedarían en la póliza emitida si decidieras contratar esa oferta.

Si buscas más información visita mi página seguros de automóvil . Si necesitas asesoría contáctame por el medio que prefieras.

La importancia de la prevención.

Fri, 07 May 2021 03:41:00 GMT

Recientemente fuimos testigos de un accidente que difícilmente hubiéramos podido creer que pasaría si nos hubieran dicho antes...

Una trabe de la línea 12 del metro colapsó cuando pasaba el convoy, dejando vehículos aplastados, varios heridos y al menos 25 fallecidos, según los últimos reportes.

Un evento muy lamentable en el que se perdieron vidas, se rompieron familias, hubo daños materiales y muchos temas en discusión.

Uno de los temas más discutidos en medios y en redes sociales es la forma en la que se indemnizará a las familias afectadas.

La aseguradora Grupo Mexicano de Seguros (GMX) ya publicó un comunicado en el que se pronuncia lista para proceder conforme a los protocolos para este tipo de siniestros.

Sin embargo, muchas personas han expresado inconformidades por los tiempos de respuesta necesarios para apoyar a todas las familias afectadas.

El seguro con el que cuenta el Metro es por responsabilidad civil y cubre daños a terceros, incluyendo a los pasajeros. Pero como en todo seguro, hay un protocolo que debe seguirse, un trámite que hacer.

No es un tema de falta de empatía, ni se trata de alguna política cuya intención sea evitar el pago. Este accidente muy probablemente será cubierto por la aseguradora, una vez que se haga el trámite y la investigación correspondiente.

Una cuestión importante aquí es: ¿por qué esperamos a que algo malo pase para tomar acciones que nos ayuden a aliviar, al menos en parte, las problemáticas de la vida?

Después del temblor del 2017 hubo un aumento en la contratación de seguros de hogar. El año pasado hubo un aumento en la contratación de los seguros de gastos médicos mayores y de vida motivado por la pandemia. En el 2018 trabajaba como asesor de ventas para una reconocida funeraria y recuerdo muy bien dos accidentes vehiculares que provocaron que aumentara la contratación de planes funerarios de previsión: uno en Av. Constituyentes, en donde un camión aplastó un vehículo en donde viajaba una familia. El conductor y el copiloto murieron y los niños, que viajaban en el asiento trasero fueron llevados en helicóptero para ser atendidos; el otro fue un trailer a exceso de velocidad en la México-Toluca, a la altura de Santa Fe, que impactó varios vehículos antes de estrellarse, dejando varios lesionados.

Todos los días estamos expuestos a múltiples riesgos, pero sólo cuando vemos que pasan o se vuelven reales tomamos acciones que podrían marcar la diferencia cuando un evento de estos pasa.

¿Cuántos afectados por Covid-19 hubieran querido contar con un seguro de gastos médicos mayores para atenderse? ¿Cuántas familias que perdieron a un ser querido, que además era el principal sustento económico, pudieron beneficiarse de un seguro de vida?

Los temas de previsión en México están muy desatendidos y hay un porcentaje demasiado bajo en temas de seguros, de planes de previsión funeraria y servicios preventivos en general.

En esta vida tan caótica e incierta, no podemos depender de que el otro tenga o no seguro o los recursos necesarios para indemnizarnos si somos afectados de alguna forma por un tercero.

En este caso se trata del gobierno y las indemnizaciones serán a través de su seguro de responsabilidad civil. Pero si los afectados tuvieran un seguro de gastos médicos o un seguro de vida, ellos y sus familias recibirían apoyo antes de que lleguen las indemnizaciones del seguro del metro.

En una economía tan afectada y con salarios tan bajos, no todos pueden costearse un seguro de gastos médicos amplio. Pero con lo mucho o con lo poco que tengamos, bien administrados, siempre habrá formas de prevenir, al menos en lo financiero, mediante ahorro, seguros, inversiones, etc.

Promovamos una cultura de previsión. Fomentemos la educación financiera, los buenos hábitos financieros, buenos hábitos alimenticios, de salud y demás temas que nos podrían ayudar a preservar la salud, la vida, la economía, la educación y todo aquello que hasta ahora el gobierno no ha podido facilitar a la población total.