Cuando contratas un plan personal de retiro debes poner mucha atención en sus detalles para elegir el más adecuado para ti.
Una de las características que debes analizar con detenimiento es el seguro de vida.
La mayoría de los PPR que ofrecen las aseguradoras incluyen un seguro de vida que puede afectar de distintas formas tu ahorro, tus deducciones de impuestos, los costos del plan, su flexibilidad y el saldo que tus beneficiarios y tú recibirán llegado el momento. De modo que es importante que entiendas sus pros y contras para que tomes mejores decisiones.
Cómo funcionan los PPR con seguro de vida.
Los planes de retiro con seguro de vida pueden funcionar de 2 formas distintas:
- Como seguro de retiro: el mismo PPR es un seguro de vida dotal. Son planes con rendimientos garantizados donde cotizas una prima a cambio de una suma asegurada que recibirás al final del plazo.
- Como planes de ahorro con seguro de vida integrado: este tipo de planes generan rendimientos a través de portafolios de inversión y tienen incluido un seguro de vida en la misma póliza que se cobra junto con la aportación de ahorro, dentro del saldo del plan o como prima adicional a la aportación de ahorro.
Los puedes diferenciar claramente porque los seguros de retiro tienen valores garantizados y los planes de ahorro para el retiro tienen rendimientos variables.
Ventajas de los planes de retiro con seguro de vida.
La principal ventaja que ofrece el seguro de vida en los planes de retiro es que garantizan beneficios económicos para ti y para tus beneficiarios.
A ti te garantizan lo que recibirás en tu retiro. Desde antes de contratar sabes con certeza cuánto dinero recibirás al final del plazo y ese monto es totalmente garantizado.
El rendimiento de tu plan es totalmente libre de riesgo. No depende de factores económicos o del rendimiento de algún activo. No tienes riesgos de sufrir minusvalías. Sólo debes cumplir con el esquema de pagos y todo estará bien.
Tus beneficiarios tienen una mayor cobertura desde el inicio de tu plan. Si falleces a tus beneficiarios se les estrega la suma asegurada del seguro de retiro o la suma asegurada del seguro de vida más el saldo del plan de ahorro, dependiendo del tipo de plan. Cuando el PPR no incluye seguro de vida si falleces a tus beneficiarios sólo se les entrega el saldo en el plan.
Otra ventaja del seguro de vida es que puedes contratar coberturas adicionales contra invalidez, perdidas orgánicas y enfermedades graves, entre algunas otras.
Desventajas de los planes de retiro con seguro de vida.
Dos de las principales desventajas del seguro de vida en los planes de retiro son que le quita flexibilidad al plan y que lo encarece.
En los seguros de retiro, como el plan es un seguro de vida como tal, el contrato es rígido, sin flexibilidad. No puedes cambiar el monto de tu ahorro. No puedes suspender tu ahorro y retomarlo después. Tus aportaciones adicionales no incrementan la suma asegurada y el rendimiento que generan es mínimo.
Si dejas de ahorrar con un seguro de retiro estarás obligado a cancelar tu plan. Si ocurre dentro de los primeros 3 años del plan perderás tu ahorro. Si ocurre del año 4 en adelante estarás obligado a solicitar los valores garantizados. Si quieres retomar tu ahorro después necesitarás contratar un plan nuevo.
En los planes de ahorro con seguro de vida si puedes dejar de ahorrar, pero mientras no retomes tu ahorro el costo del seguro de vida se cobrará del saldo de tu plan, lo que podría consumir tu saldo dependiendo del funcionamiento y el rendimiento del fondo.
Otra desventaja del seguro de vida en los PPR es que la prima que corresponde al seguro de vida no es deducible de impuestos.
Todos los planes de retiro tienen beneficios fiscales y uno de los más buscados es la deducción de impuestos de las primas de ahorro.
Si tu plan de ahorro para el retiro tiene seguro de vida y su costo se incluye en la prima o en tus aportaciones programadas sólo podrás deducir de impuestos la prima de ahorro, la correspondiente al seguro de vida no es deducible de impuestos.
Si el costo del seguro de vida se cobra del saldo del plan, entonces, es probable que puedas deducir de impuestos la prima completa, pero mermará el rendimiento de tu plan.
Además, el costo del seguro de vida que se incluye en los planes de ahorro para el retiro, generalmente, incrementa con la edad del asegurado. De modo que con el paso del tiempo aumentará tu prima del seguro de vida o el costo que te descontarán del saldo de tu plan, dependiendo cómo funcione.
Finalmente, otra desventaja de los seguros de vida en los planes de ahorro es que te obligan a pasar por selección médica al contratar tu plan.
Si eres fumador, si no tienes buena salud o si tienes un historial médico que implique un riesgo mayor el costo del seguro de vida aumentará o, en el peor de los casos, podrían rechazar tu solicitud de contratación.
Ventajas de un plan personal de retiro sin seguro de vida.
Ya que enlistamos las ventajas y desventajas del seguro de vida en los planes de retiro, deducir las ventajas de un PPR sin seguro de vida es mucho más simple:
- Flexibilidad. No tener un seguro de vida te permite ahorrar a tu propio ritmo: puedes subir o bajar el monto de tu ahorro, puedes dejar de ahorrar un tiempo y retomar tu ahorro después o puedes suspender tus aportaciones definitivamente sin la obligación de cancelar tu póliza.
- Tus aportaciones son completamente deducibles de impuestos. Los planes de ahorro para el retiro sin seguro de vida te permiten deducir todo tu ahorro ya que no incluye prima de seguro de vida.
- Mayor liquidez. Los seguros de retiro no tienen liquidez porque básicamente no tienes un ahorro, estás pagando una prima a cambio de una suma asegurada. En los PPR sin seguro de vida tienes liquidez después de cierto periodo.
- Menor costo operativo. Si tu PPR incluye seguro de vida el costo de dicho seguro implica un costo financiero para tu plan, ya sea que lo pagues en tus aportaciones o que lo descuenten del saldo de tu plan.
- Sin selección médica. Si quitamos el seguro de vida, también eliminamos los costos del riesgo de vida. Así que podrás contratar tu plan sin cuestionarios médicos y sin penalizaciones por tu historial médico o tu condición de salud actual.
Los planes de ahorro y los seguros de vida están diseñados para distintos objetivos. Se pueden complementar unos a otros, pero no en todos los casos es lo más adecuado o conveniente, así que debes analizarlo minuciosamente.
La parte complicada de contratar un plan de retiro es elegir el más adecuado para ti.
Debes analizar a detalle las características del plan y revisar que sea compatible con tus objetivos, tus necesidades y tu perfil de inversionista.
Una vez que elijas uno, todo se volverá mucho más sencillo y automatizado.
Siempre recuerda que antes de contratar un plan de retiro o cualquier servicio financiero debes leer sus términos y condiciones.
En las condiciones generales del PPR que quieras contratar encontrarás cómo funciona el seguro de vida y cómo funciona el plan.
Compartir
Comunícate conmigo si necesitas asesoría o más información sobre algún tema.
Comunícate conmigo.
